Obtener una hipoteca sin número de Seguro Social no es una posibilidad remota en 2026. Es un producto documentado y ampliamente disponible, ofrecido por prestamistas regulados en los 50 estados. El problema que enfrenta la mayoría de los solicitantes no es la elegibilidad, sino saber qué prestamistas realmente aprueban estos préstamos, cuánto cobran y qué necesitan de ti antes de que apliques. Esta guía reúne todo eso en un solo lugar para que puedas comparar y actuar.
Cómo elaboramos esta guía: Nuestro equipo editorial investigó las páginas de programas de prestamistas, directorios de brokers mayoristas y fuentes de datos hipotecarios de terceros entre julio y agosto de 2026, cruzando información con guías de programas publicadas, divulgaciones de tasas y disponibilidad por estado. Los requisitos cambian; verifica las cifras actuales directamente con cada prestamista antes de enviar una solicitud.
Última verificación: 31 de agosto de 2026.
¿Qué tasas y condiciones debo esperar en una hipoteca con ITIN ahora mismo?
A mediados de 2026, las tasas hipotecarias con ITIN se ubican entre 6.87% y 8.50%. Ese rango refleja el riesgo adicional y la suscripción manual involucrados en los expedientes non-QM que no cumplen con los estándares respaldados por el gobierno.
Para contextualizar: los préstamos ITIN tienen una prima de rendimiento de 0.5%-2% sobre las tasas fijas convencionales a 30 años. Si a un solicitante convencional le cotizan 6.5% hoy, un solicitante ITIN con un buen perfil podría pagar entre 7.0% y 7.5%. Alguien sin historial crediticio en EE.UU. o con un enganche menor podría llegar cerca del 8.5%.
Algunas variables que pueden mover tu tasa en uno u otro sentido:
- Monto del enganche: más capital al cierre indica menor riesgo para el prestamista y te da acceso a una mejor tasa.
- Perfil crediticio: si tienes un puntaje FICO, la mayoría de los programas requieren un mínimo de entre 620 y 660 para acceder a precios competitivos.
- Tipo de documentación de ingresos: la documentación completa (declaraciones de impuestos) generalmente tiene mejor precio que los préstamos solo con estados de cuenta bancarios, que a su vez tienen mejor precio que las solicitudes basadas únicamente en un estado de pérdidas y ganancias.
- Plazo y monto del préstamo: los montos van generalmente de $100,000 a $1 millón, con opciones de tasa fija y ajustable, y los plazos más comunes son de 15 y 30 años.
Hay una razón estructural por la que las tasas ITIN se mantienen elevadas. Los préstamos convencionales y los respaldados por el gobierno requieren números de Seguro Social y pueden venderse a Fannie Mae o Freddie Mac, o ser asegurados por agencias federales. Las hipotecas con ITIN no cumplen esos criterios, por lo que entran en la categoría non-QM y generalmente las retienen los prestamistas o las venden a inversionistas privados. Como los prestamistas no pueden transferir fácilmente ese riesgo al mercado secundario, lo incluyen en el precio desde el principio.
¿Qué prestamistas aprueban hipotecas con ITIN en 2026? (Lista verificada)
Esta pregunta surge con frecuencia. A los solicitantes se les dice que consigan un préstamo ITIN, pero rara vez se les dice dónde encontrar uno. A continuación encontrarás una comparación clasificada de prestamistas confirmados y activos. La clasificación prioriza alcance nacional, transparencia de los requisitos publicados y accesibilidad para compradores de vivienda por primera vez.
Tabla comparativa de prestamistas: programas hipotecarios con ITIN (2026)
| Prestamista | Estados | Enganche mínimo | FICO mínimo | Documentación de ingresos aceptada | Nombre del programa ITIN |
|---|---|---|---|---|---|
| First National Bank of America (FNBA) | Los 50 | 10%-20% (varía por programa) | No requerido (se acepta crédito alternativo) | Estados de cuenta, P&L, doc. completa, agotamiento de activos | Alt-A Premier, Near Miss, Dual Core |
| Quontic Bank | La mayoría de los estados | 20% (residencia principal); 30% para $3M+ | 660+ (con 20% de enganche); 740+ ($3M+) | Flexible; no se requieren W-2 ni declaraciones de impuestos | ITIN Non-Traditional Mortgage |
| Angel Oak Mortgage Solutions | 46 estados + DC | 20%-25% | Varía por programa | Doc. completa (non-QM), estados de cuenta bancarios | ITIN Mortgage Loan |
| New American Funding (NAF) | Nacional | Varía por programa | 580-620 (algunos programas) | Doc. completa, ITIN, declaraciones de 1 año, estados de cuenta | Foreign National/ITIN Program |
| Sunrise Banks | MN, SD | 10% | 670 | Declaraciones de impuestos (2 años), crédito alternativo | Pathway2Home |
| Simmons Bank | TX, MO, AR, TN, OK | Varía | Varía | Doc. completa, programas con restricción de ingresos | ITIN Affordable Advantage |
| Prysma Lending Group | CT, FL, MA, NJ, NY, PA, TX | Varía | Varía | Documentación completa | ITIN/Tax ID Mortgage |
| Dream Home Financing | La mayoría de los estados | 10%-25% | Varía | Doc. completa, estados de cuenta bancarios | ITIN Loan Program |
Nuestra opinión editorial: Para solicitantes sin historial crediticio en EE.UU., FNBA es la opción nacional más accesible. Acepta expresamente referencias de crédito alternativas y no tiene un FICO mínimo publicado. Para solicitantes con puntaje crediticio que prefieren una experiencia digital, el programa de Quontic Bank es transparente sobre su punto de partida de 20% de enganche y FICO 660, y acepta el 100% de fondos de regalo. Los programas de bancos comunitarios como Sunrise Banks (Pathway2Home) ofrecen las condiciones más favorables para el solicitante en sus regiones, pero su cobertura es geográficamente limitada.
¿Cómo funciona el programa ITIN de First National Bank of America?
First National Bank of America es un prestamista hipotecario non-QM con licencia en los 50 estados y una de las opciones más citadas para solicitantes con ITIN. Sus programas fueron diseñados específicamente para esta población.
FNBA tiene cuatro programas de préstamos non-QM distintos: “Alt-A Premier”, “Near Miss”, “FlexFirst HELOC” y “Dual Core”. Los cuatro aceptan solicitantes con SSN o ITIN, y cada uno puede obtenerse con documentación de ingresos alternativa.
Los programas non-QM de FNBA ofrecen a los solicitantes con ITIN o SSN un camino hacia la propiedad de vivienda cuando las guías hipotecarias convencionales no se adaptan a su situación. Los solicitantes pueden calificar con 12 meses de ingresos usando estados de cuenta bancarios empresariales o personales, estados de pérdidas y ganancias, activos consolidados u opciones tradicionales de documentación completa.
La producción mayorista publicada de FNBA superó los $1,000 millones en 2024, lo que indica un volumen sustancial y estabilidad del prestamista. Como FNBA no publica públicamente su matriz de tasas ITIN, necesitarás trabajar con un broker hipotecario para obtener una cotización en tiempo real y verificar las condiciones actuales. Esta es una práctica estándar para los prestamistas non-QM y no es una señal de alerta.
¿Qué diferencia a Quontic Bank de otros prestamistas ITIN?
Los lectores preguntan con frecuencia por qué Quontic aparece constantemente en las listas de mejores opciones para solicitantes inmigrantes. Hay dos razones concretas.
Primero, su estructura: como banco digital con estatuto federal e Institución Financiera de Desarrollo Comunitario (CDFI) designada por el Departamento del Tesoro de EE.UU., Quontic es uno de los pocos prestamistas hipotecarios que puede aceptar documentación de ingresos alternativa de solicitantes con buen crédito y un enganche considerable.
Segundo, la flexibilidad en la documentación: el programa de préstamos ITIN de Quontic no requiere declaraciones de impuestos, W-2 ni estados de cuenta bancarios extensos para calificar. Además, acepta el 100% de fondos de regalo para el enganche y los costos de cierre.
La contrapartida es el piso del enganche. Dependiendo del programa para el que califiques, el mínimo es del 20%. Para préstamos superiores a $1.5 millones, el mínimo aumenta. Un préstamo de hasta $3 millones requiere al menos un 30% de enganche y un FICO mínimo de 740. Quontic es más adecuado para solicitantes que tienen el capital pero carecen de documentación de ingresos tradicional.
¿Angel Oak Mortgage Solutions acepta solicitantes con ITIN?
El programa de préstamos ITIN de Angel Oak permite a los solicitantes con Número de Identificación Personal del Contribuyente calificar para hipotecas a través de un préstamo non-QM con documentación completa, con flexibilidad para personas que residen en Estados Unidos.
El programa está disponible en 46 estados y Washington, D.C., y opera a través de brokers y socios crediticios aprobados, no directamente con los solicitantes. Los solicitantes pueden calificar usando 12 o 24 meses de estados de cuenta bancarios o documentación completa, sujeto a los requisitos de relación deuda-ingresos y verificación de ingresos.
Las transacciones elegibles incluyen compra, refinanciamiento de tasa y plazo, y refinanciamiento limitado con retiro de efectivo, sujeto a las guías de relación préstamo-valor y crédito. Angel Oak es una buena opción para solicitantes con puntaje crediticio que buscan un prestamista non-QM con solidez institucional y suscripción consistente.
¿Qué pasa con los programas de bancos comunitarios y regionales?
No todos los solicitantes con ITIN necesitan un prestamista non-QM nacional. Los bancos regionales y las cooperativas de crédito a veces ofrecen mejores precios porque sus programas están orientados a la misión comunitaria y no al retorno para inversionistas.
Sunrise Banks (Minnesota y South Dakota): El programa hipotecario Pathway2Home de Sunrise Banks está diseñado para personas con Número de Identificación Personal del Contribuyente. Los requisitos son concretos y están divulgados públicamente: los solicitantes deben tener al menos un año de historial crediticio, un puntaje mínimo de 670, dos años de declaraciones de impuestos y una identificación con foto. Un pasaporte, Matrícula Consular o licencia de conducir son válidos. El programa requiere un enganche mínimo del 10% y cubre la compra y el refinanciamiento de una residencia principal. Se pueden combinar programas de asistencia para el enganche y subvenciones para reducir los costos.
Simmons Bank (Texas y estados vecinos): La Hipoteca ITIN Affordable Advantage de Simmons Bank está disponible para propiedades calificadas en Dallas, Fort Worth, Conroe, Houston, The Woodlands, Corpus Christi, San Antonio, Austin, St. Louis, Kansas City, Little Rock, Fayetteville, Memphis, Nashville, Oklahoma City y Tulsa. El programa está vinculado a las obligaciones de la Ley de Reinversión Comunitaria (CRA), lo que a menudo se traduce en una suscripción más accesible para la comunidad.
Prysma Lending Group (Noreste y Texas): Prysma Lending Group ha ayudado a miles de familias desde 2003 a alcanzar la propiedad de vivienda a través de préstamos ITIN/Tax ID y productos hipotecarios tradicionales. Prysma atiende Connecticut, Florida, Massachusetts, New Jersey, New York, Pennsylvania y Texas, con productos diseñados para compradores por primera vez, refinanciamientos y más.
¿Qué documentos necesito realmente para solicitar?
Una pregunta que escuchamos con frecuencia. La lista de documentos varía según el prestamista, pero estos elementos aparecen en casi todas las listas de verificación para hipotecas con ITIN:
Lista de verificación de documentos estándar para hipotecas con ITIN
| Documento | Detalles |
|---|---|
| Carta ITIN del IRS | Emitida por el IRS confirmando tu número ITIN |
| Declaraciones de impuestos federales | 2 años presentadas con tu ITIN |
| Identificación oficial con foto | Pasaporte, Matrícula Consular o licencia de conducir |
| Comprobante de ingresos | Talones de pago, W-2/1099, estados de cuenta (12-24 meses) o P&L para trabajadores independientes |
| Estados de cuenta bancarios | Generalmente 2-3 meses; hasta 24 meses para programas basados en estados de cuenta |
| Comprobante de domicilio | Recibo de servicios, contrato de arrendamiento o correspondencia oficial |
| Referencias de crédito alternativas | 3-4 referencias con 12 meses de historial de pagos puntuales si no tienes puntaje crediticio en EE.UU. |
En cuanto al crédito alternativo, las referencias aceptables incluyen pagos puntuales de renta verificados por tu arrendador, historial de pagos de servicios como electricidad, gas, agua o teléfono, historial de pagos de seguro de auto y otras obligaciones recurrentes. La mayoría de los prestamistas requiere al menos 3-4 referencias que cubran 12 meses de pagos puntuales.
Para trabajadores por cuenta propia: si llevas al menos un año operando tu negocio, muchos prestamistas aceptan un estado de pérdidas y ganancias preparado por un contador, o 12-24 meses de estados de cuenta bancarios empresariales, en lugar de declaraciones de impuestos. El programa de New American Funding en Texas, por ejemplo, acepta documentación completa, declaraciones de un año, W-2 o 1099 de un año, P&L de un año (sin estados de cuenta requeridos) o 12 meses de estados de cuenta bancarios.
Para una revisión más detallada de la lista completa de documentos, consulta nuestra lista de verificación de documentos para hipotecas con ITIN.
¿El monto del enganche realmente cambia lo que puedo pedir prestado?
Esta pregunta surge con frecuencia. Sí, y de manera significativa. El enganche en una hipoteca con ITIN hace tres cosas a la vez: determina tu LTV máximo, le señala al suscriptor tu solvencia y afecta directamente tu nivel de tasa de interés.
El enganche mínimo para una hipoteca con ITIN en 2026 generalmente es de 10%-25%. Aunque el 20% es el estándar para la mayoría de los productos non-QM, algunos programas aceptan el 15% con crédito alternativo sólido.
El tipo de propiedad y las relaciones préstamo-valor determinarán en última instancia tu requisito específico de efectivo al cierre. Una propiedad de dos o tres unidades generalmente requerirá más enganche que una vivienda unifamiliar, y las propiedades de inversión típicamente requieren más que las residencias principales.
Un ejemplo práctico: en la compra de una vivienda de $350,000, la diferencia entre un enganche del 10% y uno del 20% es de $35,000. Esos $35,000 adicionales también te consiguen una tasa más baja. Si el escenario con 10% de enganche tiene una tasa de 8.25% y el de 20% tiene una de 7.50%, la diferencia de tasa en un préstamo de $315,000 frente a uno de $280,000 se acumula en decenas de miles de dólares a lo largo de 30 años. Vale la pena ejecutar ambos escenarios en una calculadora de amortización antes de decidir cuánto dar de enganche; toma unos 15 minutos.
No pases por alto los costos de cierre. Generalmente representan entre el 3% y el 5% del monto del préstamo, por lo que tu efectivo total al cierre en una compra de $350,000 con 20% de enganche puede llegar a $80,500 o $87,500. Planifica para esa cifra, no solo para el enganche.
¿En qué estados hay mejores opciones de hipotecas con ITIN?
Las hipotecas con ITIN están disponibles en todo el país, aunque la disponibilidad varía según el prestamista y la región. Los estados con mayor población inmigrante tienden a tener mercados de crédito ITIN más consolidados. California, Texas, Florida, New York e Illinois ofrecen consistentemente una mayor variedad de opciones.
Disponibilidad por estado según tipo de prestamista
| Estado | Prestamistas non-QM nacionales | Opciones regionales y comunitarias |
|---|---|---|
| Texas | FNBA, Angel Oak, New American Funding, Dream Home Financing | Simmons Bank (DFW, Houston, SA, Austin), Prysma |
| California | FNBA, Angel Oak, New American Funding, Dream Home Financing | Varios bancos comunitarios y CDFIs |
| Florida | FNBA, Angel Oak, New American Funding, Prysma | Prysma (en todo el estado), Dream Home Financing |
| New York | FNBA, Angel Oak, Quontic Bank | Prysma, Quontic |
| Minnesota / South Dakota | FNBA, Angel Oak | Sunrise Banks (Pathway2Home) |
| Todos los demás estados | FNBA (50 estados), Angel Oak (46 estados), New American Funding | Varía; consulta las cooperativas de crédito locales |
Los préstamos ITIN son más activos en California, Colorado, Illinois, Oregon, Texas, Michigan y Washington, pero están disponibles en los 50 estados.
Para orientación específica por estado, consulta nuestros artículos detallados sobre préstamos ITIN en Texas, préstamos ITIN en California y préstamos ITIN en Florida.
Tengo mal crédito. ¿Es posible una hipoteca con ITIN?
Sí, aunque reduce tu grupo de prestamistas disponibles y eleva tu tasa. La distinción clave es entre tener un crédito bajo en EE.UU. y no tener ningún historial crediticio en EE.UU.
Sin historial crediticio en EE.UU.: Este es en realidad el escenario más manejable. No siempre se requiere un puntaje crediticio tradicional en EE.UU. para la aprobación. Los prestamistas construyen un perfil de crédito alternativo con 12 meses de pagos puntuales de renta, servicios públicos y seguros. FNBA no tiene un FICO mínimo publicado y acepta referencias de crédito alternativas. El programa de documentación flexible de Quontic tampoco requiere W-2 ni declaraciones de impuestos para calificar los ingresos.
Puntaje crediticio bajo en EE.UU. (por debajo de 620): Las opciones se reducen. La mayoría de los programas non-QM tienen un mínimo de 620-660. Algunos bancos de cartera y bancos comunitarios aceptan puntajes más bajos con factores compensadores, como un enganche del 25% o más, entre 6 y 12 meses de pagos hipotecarios en reservas, o un co-solicitante con mejor crédito.
Construir crédito en paralelo vale la pena sin importar tu situación actual. Consulta nuestra guía sobre cómo construir crédito con un ITIN para un plan paso a paso, y nuestro artículo sobre hipotecas con ITIN y mal crédito para opciones específicas de prestamistas.
¿Puedo refinanciar una hipoteca existente usando mi ITIN?
Los lectores preguntan frecuentemente sobre el refinanciamiento, especialmente quienes compraron a tasas más altas en 2023-2024 y ahora quieren reducir su pago.
La mayoría de los programas hipotecarios con ITIN cubren la compra, el refinanciamiento de tasa y plazo, y el refinanciamiento limitado con retiro de efectivo, sujeto a las guías de relación préstamo-valor y crédito. Los requisitos de documentación para un refinanciamiento son los mismos que para una compra, y los mismos prestamistas que originan préstamos ITIN para compra también manejan refinanciamientos.
Una advertencia específica del programa ITIN Affordable Advantage de Simmons Bank: no hay retiro de efectivo en los refinanciamientos bajo ese programa. Para el refinanciamiento con retiro de efectivo, necesitarás trabajar con un prestamista non-QM en lugar de un programa de banco comunitario. Para un desglose completo de tus opciones de refinanciamiento, consulta nuestro artículo sobre refinanciamiento de hipoteca con ITIN.
¿Cuál es el camino más rápido para obtener la aprobación?
La razón más común por la que las solicitudes de hipoteca con ITIN se estancan son las brechas de documentación descubiertas en medio del proceso, no la elegibilidad inicial.
Las aprobaciones de préstamos ITIN frecuentemente se caen por razones que nunca surgieron en la primera conversación con un prestamista. Los umbrales de enganche, la forma en que se documentan los ingresos y si tus referencias de crédito son consideradas aceptables pueden cambiar el resultado, incluso cuando calificas en principio.
Cinco cosas que aceleran más tu solicitud:
- Confirma que tu ITIN está vigente. Un ITIN vencido o próximo a vencer debe renovarse antes de que apliques. Consulta nuestra guía de renovación de ITIN si el tuyo está por vencer.
- Presenta dos años de declaraciones de impuestos con tu ITIN antes de solicitar. Este es el requisito más universal en todos los prestamistas de esta guía.
- Abre una cuenta bancaria en EE.UU. y mantén 2-3 meses de estados de cuenta documentados. Consulta nuestra guía sobre cómo abrir una cuenta bancaria con ITIN si aún no lo has hecho.
- Prepara tu expediente de crédito alternativo con anticipación. Solicita por escrito los historiales de pago de 12 meses a tu arrendador, proveedor de servicios públicos y compañía de seguros. Los prestamistas los pedirán; tenerlos listos previene semanas de retraso.
- Trabaja con un broker hipotecario que cierre préstamos ITIN regularmente. Los brokers especializados en créditos non-QM tienen relaciones con múltiples prestamistas ITIN, lo que significa que pueden conectar tu documentación específica y perfil de enganche con el programa con más probabilidades de aprobarte. Como las tasas de los préstamos ITIN pueden ser más altas, comparar opciones es una necesidad financiera, no un paso opcional.
Preguntas frecuentes
¿Puedo obtener una hipoteca con ITIN y sin SSN? Sí. Ninguna ley federal prohíbe otorgar hipotecas a personas sin número de Seguro Social. Decenas de prestamistas non-QM, bancos de cartera y cooperativas de crédito ofrecen programas hipotecarios con ITIN. Necesitarás dos años de declaraciones de impuestos presentadas con tu ITIN, ingresos verificables, un enganche del 10% al 25%, y una identificación oficial como pasaporte o identificación consular.
¿Cuáles son las tasas de interés actuales para hipotecas con ITIN en 2026? A mediados de 2026, espera tasas de entre 6.87% y 8.50%. Esa prima refleja el riesgo adicional y la suscripción manual requeridos para expedientes non-QM que no cumplen los estándares respaldados por el gobierno. Tu tasa exacta depende del enganche, el perfil crediticio, el monto del préstamo y el tipo de documentación de ingresos.
¿Cuánto enganche necesito para una hipoteca con ITIN? El enganche requerido para una hipoteca con ITIN es típicamente del 10% al 20%, y es posible que debas demostrar cierta cantidad de reservas en efectivo. Algunos programas exigen hasta el 25% para propiedades de inversión o montos de préstamo más altos.
¿Los prestamistas de hipotecas con ITIN revisan el crédito? Muchos lo hacen, pero los requisitos son flexibles. Si tienes un puntaje de crédito en EE.UU., la mayoría de los programas requiere un FICO mínimo de 620-660. Si no tienes historial crediticio en EE.UU., muchos prestamistas ITIN aceptan referencias de crédito alternativas como pagos de renta, servicios públicos y seguros en lugar de puntajes de crédito tradicionales.
¿En qué estados hay más prestamistas de hipotecas con ITIN? California, Texas, Florida, New York e Illinois tienden a ofrecer la mayor variedad de opciones hipotecarias con ITIN. Los prestamistas non-QM nacionales como FNBA y Angel Oak tienen licencia en 46-50 estados, por lo que hay opciones en todos los estados.
¿Qué documentos necesito para una hipoteca con ITIN? En general necesitarás dos años de historial laboral, dos años de declaraciones de impuestos y una identificación oficial con foto, y debes esperar dar un enganche mayor al de una hipoteca tradicional. Si no tienes puntaje crediticio en EE.UU., planifica tener 3-4 referencias de crédito alternativas con 12 meses de historial de pagos puntuales.
¿Puede un inmigrante indocumentado obtener una hipoteca con ITIN? Sí. Ninguna ley restringe que se ofrezcan préstamos hipotecarios a personas que no son ciudadanas. Los prestamistas se enfocan en el historial de declaraciones de impuestos, los ingresos y la capacidad de dar enganche, no en el estatus migratorio.
¿Puedo usar fondos de regalo para el enganche en una hipoteca con ITIN? Quontic acepta el 100% de fondos de regalo para el enganche y los costos de cierre en su hipoteca no tradicional para solicitantes elegibles. Angel Oak también permite fondos de regalo para una parte del enganche. Confirma la política específica con tu prestamista antes de solicitar.
¿Cuánto tiempo tarda en cerrar una hipoteca con ITIN? Espera entre 30 y 60 días desde la solicitud hasta el cierre. La suscripción manual añade tiempo en comparación con las aprobaciones convencionales automatizadas. Reunir toda la documentación desde el principio es el mayor acelerador del proceso.
¿Cuál es el monto máximo del préstamo para una hipoteca con ITIN? Los montos generalmente van de $100,000 a $1 millón en la mayoría de los programas ITIN estándar. Quontic llega hasta $3 millones con un enganche del 30% y un FICO de 740.
Las tasas y los detalles de los programas cambian con frecuencia. Verifica todas las cifras directamente con cada prestamista antes de solicitar. Este artículo es solo para fines informativos y no constituye un compromiso de préstamo. Todo crédito está sujeto a aprobación crediticia y revisión de suscripción.