Cómo elaboramos esta guía: Nuestro equipo editorial revisó páginas de programas disponibles públicamente, divulgaciones de prestamistas e información de tasas de más de una docena de prestamistas de hipotecas con ITIN y fuentes agregadoras, y luego cruzó los requisitos entre fuentes para producir una referencia consolidada. Ningún prestamista pagó por aparecer en esta guía. Última verificación: 5 de julio de 2026.
Obtener una hipoteca sin número de Seguro Social parece imposible hasta que sabes dónde buscar. Los prestamistas que aprueban préstamos hipotecarios con ITIN no anuncian en todas partes, y sus requisitos varían más que los de los prestamistas convencionales. Esta guía menciona los prestamistas reales, sus requisitos concretos y los números que necesitas para llegar bien preparado.
De un vistazo: prestamistas verificados de hipotecas con ITIN (2026)
| Prestamista | Tipo | Pago inicial mín. | Puntaje de crédito mín. | Estados disponibles | Ideal para |
|---|---|---|---|---|---|
| Guild Mortgage | Prestamista no bancario nacional | 10% (programa ITIN) | 620 | 49 estados (excepto NY) | Compradores por primera vez, amplia variedad de préstamos |
| New American Funding | Prestamista no bancario nacional | 10%-15% | 620 | Todo el país | Comunidades desatendidas, hispanohablantes |
| BuildBuyRefi (BBR) | Prestamista non-QM en línea | 10.01% | 640 | Los 50 estados | Compra + construcción, sin PMI |
| Angel Oak Loan Solutions | Prestamista mayorista non-QM | 20% (programa ITIN) | 620 | Todos los estados excepto AK, CT, NY, VT | Trabajadores independientes, propiedades de inversión |
| A&D Mortgage | Prestamista mayorista non-QM | 10%-25% | 620-660 (non-QM) | Todos los estados excepto AK, HI | Cierres rápidos, calculadora non-QM |
| Carrington Mortgage | Prestamista no bancario nacional | 10%-20% | Flexible | Todo el país | Prestatarios con deudas más altas |
| ACC Mortgage | Prestamista de cartera non-QM | 15%-20% | Flexible | Más de 40 estados | Documentación de ingresos no tradicional |
| IDB Global Federal Credit Union | Cooperativa de crédito | 20% | No se requiere puntaje en EE.UU. | Por membresía (área de DC / visa G4) | Sin puntaje, crédito internacional |
| Dream Home Financing | Bróker non-QM | 3.5%-20% | 600+ | Todo el país | Programas con bajo pago inicial |
| First Financial Bank | Banco comunitario | Según el programa | Varía | Áreas de evaluación en Texas | Préstamos comunitarios en TX |
Elección editorial: Guild Mortgage es el mejor punto de partida para la mayoría de los compradores con ITIN. Tiene licencia en 49 estados, acepta datos de crédito alternativos a través de su programa Complete Rate, y cuenta con oficiales de préstamos hispanohablantes en muchos mercados. Para trabajadores independientes o inversionistas, Angel Oak Loan Solutions y BuildBuyRefi ofrecen estructuras non-QM más especializadas.
¿Por qué no puedo ir simplemente a un banco grande como Chase o Wells Fargo?
Una pregunta que escuchamos con frecuencia:
No puedes entrar a cualquier banco grande, como Chase o Wells Fargo, y esperar que ofrezcan hipotecas con ITIN. Necesitas prestamistas especializados. La razón tiene que ver con cómo se financian y venden las hipotecas. Los préstamos con ITIN tienden a tener tasas de interés más altas que los préstamos hipotecarios convencionales porque los prestamistas los consideran de mayor riesgo. Además de no poder consultar el historial crediticio del prestatario, los prestamistas generalmente tienen que mantener estas hipotecas en sus propios libros, ya que estos préstamos no conformes no cuentan con respaldo gubernamental y por lo general no pueden revenderse.
Los bancos grandes dependen de vender la mayoría de sus préstamos a Fannie Mae o Freddie Mac en el mercado secundario. La mayoría de los préstamos tradicionales, como los respaldados por Fannie Mae o la FHA, tienen requisitos estrictos en cuanto al estatus migratorio y el SSN. Como los titulares de ITIN no encajan en esas categorías de “hipoteca calificada”, los préstamos con ITIN caen en una categoría llamada préstamos Non-QM. Eso significa que solo los prestamistas dispuestos a mantener préstamos en su propia cartera o a venderlos a inversionistas non-QM los van a suscribir.
La buena noticia: aunque no encontrarás hipotecas con ITIN en muchas compañías hipotecarias de grandes marcas, sí puedes encontrarlas en instituciones financieras más pequeñas. Las cooperativas de crédito, las instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFIs) y los bancos independientes pequeños tienden a emitir la mayor parte de las hipotecas con ITIN. Algunos nombres más reconocidos también han entrado al mercado, como veremos a continuación.
¿Qué prestamistas conocidos ofrecen programas de hipotecas con ITIN?
A continuación encontrarás lo que cada actor principal ofrece y exige públicamente, según sus propias divulgaciones de programa:
Guild Mortgage
Guild ofrece hipotecas de solo interés, préstamos con ITIN, préstamos con estados de cuenta bancarios y préstamos para condominios no garantizables como parte de su menú non-QM. Los compradores de vivienda sin número de Seguro Social pueden solicitar una hipoteca convencional con un puntaje de crédito de 620 usando su número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN). Guild también destaca por su programa Complete Rate, que usa reportes alternativos de solvencia crediticia, incluyendo el historial de pagos de renta, lo que da a los prestatarios sin puntaje de crédito tradicional la oportunidad de obtener una mejor tasa de interés. Guild está disponible en todos los estados excepto Nueva York.
New American Funding
New American Funding ofrece un amplio menú de productos de préstamo, así como programas de asistencia para compradores de vivienda por primera vez. Ofrece una gran variedad de hipotecas de compra y refinanciamiento, además de programas únicos de asistencia al comprador. NAF aparece en las listas de mejores prestamistas para ITIN de NerdWallet específicamente por su trabajo en comunidades desatendidas. El puntaje de crédito mínimo para la mayoría de los programas de NAF es 620, y el prestamista cuenta con personal hispanohablante, lo cual importa si estás navegando este proceso en tu segundo idioma.
BuildBuyRefi (BBR)
Los préstamos de compra con ITIN a través de BuildBuyRefi financian residencias primarias ocupadas por el propietario con un pago inicial de aproximadamente 10.01% en montos de préstamo de hasta $500,000. El programa está estructurado como una hipoteca de tasa ajustable 5/1 o 7/1 amortizada a 30 años. El monto mínimo del préstamo es $75,000. Una ventaja real aquí es que no se requiere seguro hipotecario privado (PMI) en ningún nivel de LTV. BBR también ofrece un préstamo de construcción de cierre único con ITIN, lo cual es poco común en este mercado. Su préstamo de construcción de cierre único con ITIN financia la construcción desde cero de una residencia primaria unifamiliar hasta el 85% del valor del préstamo, disponible en los 50 estados.
Angel Oak Loan Solutions
Angel Oak es un prestamista mayorista especializado en non-QM. Para préstamos hipotecarios con ITIN, Angel Oak requiere un pago inicial del 20% y presta en todos los estados de EE.UU. excepto Alaska, Connecticut, Nueva York y Vermont. Los trabajadores independientes pueden usar ingresos de estados de cuenta bancarios, y el prestamista también ofrece préstamos DSCR para inversionistas que quieren calificar usando ingresos por alquiler en lugar de ingresos personales.
A&D Mortgage
A&D Mortgage ofrece préstamos con Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN) para extranjeros, inmigrantes y otros prestatarios sin número de Seguro Social. También es uno de los pocos prestamistas con una calculadora en línea para los términos de préstamos non-QM. Como prestamista mayorista, los prestatarios deben trabajar a través de un bróker hipotecario. Los puntajes de crédito mínimos para préstamos non-QM van de 620 a 660, con pagos iniciales de 10% a 25% para programas non-QM. A&D Mortgage presta en todos los estados de EE.UU. excepto Alaska y Hawái.
IDB Global Federal Credit Union
Los prestatarios sin número de Seguro Social en EE.UU. pero con un ITIN, como los miembros en el extranjero o los residentes en EE.UU. con visa G4 u otras visas de trabajo, califican. Esta cooperativa de crédito vale la pena mencionar por su camino sin puntaje de crédito en EE.UU.: no se necesita puntaje de crédito en EE.UU., ya que pueden usar el historial de renta, facturas de servicios públicos o informes de crédito internacionales si es necesario. IDB Global FCU no cobra penalidades por pago anticipado.
¿Qué tasas debo esperar realmente en una hipoteca con ITIN?
Esto surge mucho:
Las tasas de hipotecas con ITIN generalmente son 1%-3% más altas que las de los préstamos estándar. ¿La razón? Los prestamistas asumen un poco más de riesgo ya que los prestatarios con ITIN a menudo no tienen un historial de crédito largo en EE.UU. En términos concretos: si la tasa fija convencional a 30 años a mediados de 2026 está alrededor del 7%, un prestatario con ITIN y un perfil sólido podría recibir una cotización de 8%-9%. Alguien con un historial crediticio más delgado o un pago inicial menor podría ver 9.5% o más.
Las tasas de hipotecas con ITIN son típicamente 1%-3% más altas que las tasas hipotecarias convencionales. La tasa exacta depende de tu pago inicial, perfil crediticio, monto del préstamo y el prestamista específico. Comparar varios prestamistas de ITIN y trabajar con un bróker con experiencia puede ayudarte a encontrar la tasa más competitiva disponible.
Los factores que más mueven tu tasa son:
- Tamaño del pago inicial: Un pago inicial de 20%-25% consistentemente consigue una tasa más baja que uno de 10%-15%.
- Puntaje de crédito o profundidad del crédito alternativo: Puntajes por encima de 700, o 4 o más líneas de crédito alternativas verificadas, te ubican en los mejores rangos de tasa.
- Monto del préstamo: Los préstamos más pequeños, cerca de o por debajo de $200,000, a veces tienen tasas más altas porque los costos fijos del prestamista se distribuyen entre un saldo menor.
- Tipo de prestamista: Las cooperativas de crédito y los CDFIs a veces ofrecen precios más bajos que los inversionistas mayoristas non-QM, aunque sus requisitos de membresía pueden limitar el acceso.
Dado que las tasas de los préstamos con ITIN pueden ser más altas, comparar no es opcional. Es una necesidad financiera. Obtener cotizaciones de al menos tres prestamistas antes de fijar una tasa es la acción de mayor impacto que puede tomar un prestatario con ITIN.
¿Cuánto pago inicial exigen realmente los prestamistas?
| Pago inicial | Quién suele ofrecerlo | Qué debes tener en cuenta |
|---|---|---|
| 3.5%-10% | Algunos programas especializados (Dream Home Financing, BuildBuyRefi desde 10.01%) | Pueden tener estructuras de escritura/propiedad particulares o condiciones solo para hipotecas de tasa ajustable |
| 10%-15% | Guild Mortgage, A&D Mortgage, BuildBuyRefi, Carrington | Estándar para prestatarios con ITIN y buen crédito |
| 15%-20% | La mayoría de los prestamistas non-QM, ACC Mortgage | Ampliamente disponible; mejores rangos de tasa |
| 20%-25% | IDB Global FCU, Angel Oak, algunos programas en California | El camino de aprobación más limpio, las tasas más bajas disponibles |
La mayoría de las hipotecas con ITIN requieren un pago inicial de entre el 10% y el 20% del valor de la propiedad. Esto es más alto que el 3% al 5% que suele estar disponible con los préstamos convencionales. El requisito más alto existe porque el mayor pago inicial ayuda a los prestamistas que ofrecen hipotecas con ITIN a compensar el riesgo, ya que no hay respaldo gubernamental.
Muchos programas con ITIN permiten fondos de regalo de familiares o donantes aprobados para ayudar a cubrir el pago inicial y los costos de cierre, sujeto a las pautas del prestamista. Siempre confirma la política de fondos de regalo con tu prestamista específico antes de incluirlos en tu plan.
¿Necesito un puntaje de crédito en EE.UU. o puedo calificar con crédito alternativo?
Los lectores preguntan esto con frecuencia:
Esta es una de las partes más malentendidas del proceso de hipoteca con ITIN. La mayoría de los prestamistas prefieren un puntaje de crédito en EE.UU., pero un número significativo acepta lo que la industria llama líneas de crédito alternativas. Los prestamistas de ITIN usan un proceso de suscripción manual. En lugar de solo consultar un puntaje FICO en una computadora, un suscriptor humano analiza tu panorama financiero completo para evaluar el riesgo.
Generalmente se requieren al menos 3 a 4 referencias de crédito alternativas con 12 meses de historial de pagos puntuales. Las relaciones deuda-ingreso suelen tener un tope de 43%-50% dependiendo del prestamista. Las referencias alternativas aceptables incluyen:
Historial de pagos de renta puntuales verificados por tu arrendador, historial de pagos de servicios públicos de empresas de electricidad, gas, agua o teléfono, historial de pagos de seguro de auto y otras obligaciones de pago recurrentes.
Para los prestatarios que sí tienen un puntaje de crédito en EE.UU., la mayoría de los programas de hipoteca con ITIN requieren un puntaje mínimo de alrededor de 620. Algunos prestamistas aceptan documentación de crédito alternativa para prestatarios sin historial de crédito tradicional. Los puntajes de crédito más altos típicamente califican para pagos iniciales más bajos y mejores tasas en hipotecas con ITIN.
Si todavía estás construyendo tu historial de crédito en EE.UU., nuestra guía sobre cómo construir crédito con un ITIN explica las estrategias más rápidas, incluyendo préstamos para construir crédito y tarjetas aseguradas.
¿Qué documentos de ingresos aceptan los prestamistas de hipotecas con ITIN?
La documentación de ingresos depende de tu situación laboral y el programa de préstamo. Los empleados con W-2 y declaraciones de impuestos presentadas con ITIN generalmente tienen el camino más sencillo. Los trabajadores independientes pueden elegir entre calificar con declaraciones de impuestos o usar un programa de estados de cuenta bancarios, según cuál refleje mejor sus ingresos.
Así se divide la documentación de ingresos según el tipo de prestatario:
| Tipo de prestatario | Documentos de ingresos principales aceptados |
|---|---|
| Empleado con W-2 | Últimas 2 declaraciones de impuestos (Formulario 1040 presentado con W-7) + 30 días de talones de pago |
| Trabajador independiente | Últimas 2 declaraciones de impuestos O 12-24 meses de estados de cuenta bancarios |
| Ingresos mixtos | Combinación de 1099, estados de cuenta bancarios y estados de pérdidas y ganancias |
| Ingresos del exterior | Algunos prestamistas (por ejemplo, IDB Global FCU) aceptan los últimos 2 años de declaraciones de impuestos del país de origen |
Los prestamistas generalmente quieren ver 2 años de empleo estable en el mismo tipo de trabajo. Si cambiaste de trabajo, debe haber sido dentro del mismo sector.
Para los prestatarios independientes con ITIN, el camino de estados de cuenta bancarios a menudo produce un ingreso calificable más alto que las declaraciones de impuestos, que con frecuencia muestran deducciones importantes. Algunos prestamistas ofrecen préstamos con estados de cuenta bancarios donde calculan los ingresos con base en 12-24 meses de depósitos en tu cuenta de negocios, en lugar de las declaraciones de impuestos.
Algo que todo prestatario con ITIN debe confirmar antes de aplicar: tu ITIN debe estar vigente y no vencido. Los prestamistas rechazarán las solicitudes vinculadas a ITINs vencidos o inactivos. Renueva siempre tu ITIN antes de aplicar. Si tu ITIN necesita renovarse, consulta nuestra guía paso a paso para renovar tu ITIN.
¿Cómo funcionan las hipotecas con ITIN específicamente en Texas, California y Florida?
Estos tres estados concentran una parte desproporcionada de las hipotecas originadas con ITIN debido a sus grandes comunidades de inmigrantes. Los préstamos con ITIN son más comunes en áreas con alta población inmigrante o latina, como California, Florida, Nueva York, Texas, Oklahoma e Illinois.
Texas: Texas es otro estado donde los préstamos con ITIN son muy comunes. Los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito son especialmente activos aquí. Resource One Credit Union (R1CU) en el área de Dallas sirve a cualquier persona que viva o trabaje en Mesquite, Garland, Irving, Cedar Hill y el condado de Dallas en Texas, y acepta ITIN para todos sus productos de préstamo. Red River Credit Union (RRCU) en el noreste de Texas también acepta membresía con ITIN y cuenta con personal hispanohablante. First Financial Bank opera un Programa de Hipoteca para Vivienda Asequible disponible en las áreas de evaluación designadas del banco en Texas. Para opciones de prestamistas específicos del estado, consulta también nuestro análisis completo de préstamos con ITIN en Texas.
California: Los préstamos con ITIN están disponibles en California, donde hay muchos titulares de ITIN que desean comprar una vivienda. Los requisitos de pago inicial en California para un préstamo con ITIN son un poco diferentes. Muchos prestamistas de California requieren un mínimo del 20% debido a los precios más altos de las viviendas y las condiciones más estrictas de los inversionistas. Los prestamistas non-QM con licencia nacional como Guild Mortgage, BuildBuyRefi y Angel Oak Loan Solutions operan en California y generalmente ofrecen más flexibilidad que los prestamistas de cartera local en los condados de alto costo.
Florida: Los programas de hipotecas con ITIN siguen disponibles en 2026 y se han expandido en Florida para ofrecer tasas más competitivas y productos más flexibles que antes. La mayoría de los préstamos hipotecarios con ITIN en Florida requieren un puntaje de crédito mínimo de entre 620 y 660, aunque algunos prestamistas pueden aceptar formas alternativas de verificación de crédito si tienes historial de crédito limitado en EE.UU. Los prestamistas nacionales como A&D Mortgage, ACC Mortgage y New American Funding son activos en el mercado non-QM de Florida.
¿Qué hace que una solicitud de hipoteca con ITIN sea rechazada o se retrase?
Una pregunta que escuchamos con frecuencia:
Varios problemas pueden dificultar la aprobación de una hipoteca con ITIN. Entre ellos están un ITIN vencido, registros de identidad inconsistentes, historial de crédito limitado, ingresos no documentados, depósitos grandes sin explicación, deudas mensuales elevadas, ahorros insuficientes o documentación de residencia poco clara.
La mayor parte de lo que retrasa los cierres es prevenible. Aunque cada prestamista de préstamos con ITIN puede ajustar un poco su lista de verificación, algo nunca cambia: la exactitud importa. La información inconsistente o los documentos faltantes son la forma más rápida de retrasar o perder la aprobación de tu hipoteca con ITIN.
Aquí están los cinco problemas evitables más comunes y cómo resolverlos antes de aplicar:
- ITIN vencido. Renuévalo a través del Formulario W-7 del IRS con al menos 60 días de anticipación a tu fecha estimada de solicitud. Los tiempos de procesamiento en los Centros de Asistencia al Contribuyente del IRS pueden tardar varias semanas.
- Depósitos bancarios grandes sin explicar. Los prestamistas buscan un rastro claro en papel que muestre de dónde vino el dinero. Los depósitos grandes y sin explicación suelen generar preguntas y pueden retrasar la aprobación. Documenta cualquier transferencia antes de aplicar.
- Años fiscales faltantes. Las declaraciones de impuestos incompletas, los W-2, 1099 o los anexos del Formulario 1040 faltantes pueden hacer que tu historial financiero parezca inconsistente. Revisa cada página antes de enviarla.
- Aplicar con el prestamista equivocado. La aprobación puede ser más difícil si solicitas un programa de préstamo que no acepta prestatarios con ITIN. Llama con anticipación para confirmar que el prestamista tiene un programa activo de ITIN antes de presentar una solicitud completa.
- Reservas insuficientes. Además del pago inicial y los costos de cierre, muchos prestamistas de ITIN requieren 2-6 meses de pagos hipotecarios en una cuenta verificable. La documentación de activos confirma que tienes fondos para el pago inicial y los costos de cierre, junto con reservas para cubrir varios meses de pagos hipotecarios si se requiere.
¿Cuánto tiempo tarda realmente el proceso de hipoteca con ITIN?
Puedes obtener aprobación para un préstamo con ITIN en 24 horas. Sin embargo, puede tomar de 3 a 4 semanas cerrar el préstamo. De manera más realista, planea de 30 a 45 días desde una solicitud completa hasta el cierre si tu documentación está bien organizada. La suscripción manual, que la mayoría de los préstamos con ITIN requieren, añade tiempo de revisión en comparación con los sistemas de suscripción automatizados que se usan para los préstamos convencionales.
La revisión de suscripción es la fase más detallada del proceso. El suscriptor evalúa los cálculos de ingresos, el origen de los activos, la documentación de crédito y el avalúo de la propiedad. Las solicitudes de documentación adicional o aclaraciones son comunes, especialmente en programas de estados de cuenta bancarios o ingresos de trabajo independiente. Responder con prontitud en esta etapa ayuda a mantener el expediente en movimiento.
Una vez que el suscriptor emite una aprobación condicional, resolver las condiciones rápidamente es lo que separa los cierres en 30 días de los que toman 60 días. Mantén tu teléfono y correo electrónico accesibles y responde las solicitudes de documentos el mismo día.
¿Qué tipos de propiedades puedo comprar con una hipoteca con ITIN?
Los préstamos hipotecarios con ITIN se pueden usar para financiar varios tipos de propiedades, incluyendo residencias primarias, casas de vacaciones y propiedades de inversión. Los requisitos varían significativamente según el tipo de propiedad:
- Residencia primaria: La opción más accesible. Pagos iniciales mínimos más bajos (10%-15% en la mayoría de los prestamistas), mejores tasas y la mayor variedad de programas.
- Segunda vivienda / casa de vacaciones: Generalmente requiere un 20% de pago inicial. Los préstamos de tasa ajustable para propiedad de inversión y segunda vivienda incluyen un máximo del 80% de relación préstamo-valor.
- Propiedad de inversión / alquiler: Mayor pago inicial y documentación más estricta. Algunos prestamistas de ITIN también ofrecen préstamos DSCR (ratio de cobertura del servicio de deuda) que te califican usando los ingresos por alquiler de la propiedad en lugar de tus ingresos personales, lo que puede ser útil para los inversionistas.
- Construcción nueva: BuildBuyRefi es uno de los pocos prestamistas que ofrece un préstamo de construcción de cierre único con ITIN. La mayoría de los prestamistas nacionales no ofrecen un préstamo de construcción con ITIN en ningún nivel de LTV. BBR sí lo hace.
Puedes usar un préstamo con ITIN para comprar, refinanciar o retirar capital de tu vivienda. Para más información sobre refinanciar una hipoteca existente con ITIN, consulta nuestra guía sobre cómo refinanciar una hipoteca con ITIN.
¿Debo usar un bróker hipotecario o ir directamente con un prestamista?
Los lectores preguntan esto con frecuencia:
Para las hipotecas con ITIN en particular, trabajar con un bróker hipotecario con experiencia suele ser el camino más inteligente. La razón es la siguiente: los brókers hipotecarios con experiencia en préstamos con ITIN pueden ser recursos invaluables, ya que tienen acceso a múltiples prestamistas y pueden conectarte con el mejor programa para tu situación.
Los compradores de vivienda con número ITIN tienen dificultades para encontrar un prestamista porque las pautas convencionales de Fannie Mae no permiten solicitantes con número ITIN. La mayoría de los prestamistas de ITIN son prestamistas mayoristas que solo trabajan a través de una red de brókers. Ellos crean sus propios requisitos para los préstamos con ITIN.
Esto significa que algunos de los programas de hipotecas con ITIN más competitivos, incluyendo opciones de A&D Mortgage y Angel Oak Loan Solutions, solo son accesibles a través de brókers con licencia. Un buen bróker ya sabe qué inversionistas tienen programas activos de ITIN, cuáles son sus condiciones y quién está ofreciendo los precios más competitivos esta semana. Ese conocimiento vale la comisión del bróker para la mayoría de los prestatarios con ITIN, porque la diferencia de tasa entre prestamistas puede ser de 0.5%-1.5%. En un préstamo de $300,000 a 30 años, esa brecha se traduce en decenas de miles de dólares.
Las agencias de asesoría de vivienda aprobadas por HUD a menudo mantienen listas de prestamistas que trabajan con ITIN en tu área y pueden brindarte orientación gratuita. Las agencias aprobadas por HUD son un buen punto de partida si quieres una guía independiente antes de contactar a un prestamista o bróker.
¿A qué otros préstamos puedo acceder una vez que tengo un ITIN?
Una hipoteca suele ser el préstamo más grande con ITIN, pero está lejos de ser el único. Los titulares de ITIN también pueden acceder a préstamos personales, préstamos para auto, préstamos para negocios, tarjetas de crédito, y HELOCs y préstamos sobre el capital de la vivienda después de acumular capital. Cada uno de estos productos tiene su propio conjunto de prestamistas y criterios de calificación, que cubrimos en guías dedicadas en este sitio.
Construir crédito mientras pagas tu hipoteca con ITIN es una de las formas más directas de eventualmente acceder a productos convencionales. Al hacer pagos hipotecarios regulares, las personas con ITIN pueden establecer y construir su historial de crédito en EE.UU., mejorando su perfil financiero. Según el CFPB, el historial de pagos es el factor más importante en la mayoría de los modelos de puntaje de crédito, por lo que una hipoteca pagada a tiempo todos los meses durante 12-24 meses puede fortalecer considerablemente un historial crediticio delgado.
Resumen: cómo elegir el prestamista de hipoteca con ITIN adecuado
El prestamista adecuado depende de cuatro factores: tu estado, tu pago inicial, cómo generas tus ingresos y si tienes un puntaje de crédito en EE.UU. Usa la siguiente lógica de decisión:
- Tienes un puntaje de crédito de 620 o más y un pago inicial de 15%-20%, y estás comprando una residencia principal: Empieza con Guild Mortgage o New American Funding. Ambos tienen licencia nacional, aceptan ITIN y tienen soporte en español.
- Trabajas por cuenta propia con ingresos de estados de cuenta bancarios: Angel Oak Loan Solutions o A&D Mortgage (a través de un bróker). Ambos tienen sólidos programas de estados de cuenta bancarios junto con opciones de ITIN.
- Quieres construcción o una estructura de hipoteca ajustable con bajo PMI: BuildBuyRefi es el único prestamista nacional que anuncia públicamente un préstamo de construcción con ITIN en los 50 estados.
- No tienes ningún puntaje de crédito en EE.UU.: IDB Global Federal Credit Union acepta informes de crédito internacionales y líneas de crédito alternativas. Algunos CDFIs y bancos comunitarios en TX, CA y FL tienen caminos similares sin puntaje.
- Texas, California o Florida con opción de cooperativa de crédito: Revisa primero las cooperativas de crédito locales basadas en membresía. Generalmente ofrecen tarifas más bajas y una suscripción más personalizada que los prestamistas mayoristas non-QM nacionales.
Las tasas de interés suelen ser más altas que las de las hipotecas convencionales, lo que hace que comparar prestamistas y prepararse sea más importante que con los programas de préstamos estándar. Dado que los términos de las hipotecas con ITIN no están estandarizados entre prestamistas, los prestatarios que comparan opciones y entienden los requisitos desde el principio tienen más probabilidades de conseguir mejores precios y evitar retrasos innecesarios.
Ningún prestamista puede garantizar la aprobación antes de revisar tu expediente completo. Lo que sí puedes controlar es llegar a la solicitud con documentos vigentes, un ITIN verificado y al menos dos o tres cotizaciones de prestamistas para comparar. Esa preparación es lo que separa a los prestatarios con ITIN que cierran en 30 días de los que pasan meses en espera.