Comprar una casa en EE. UU. sin número de Seguro Social no solo es posible, sino que decenas de miles de titulares de ITIN lo hacen cada año. El obstáculo no es la elegibilidad, sino saber qué prestamistas realmente aprueban estos préstamos, qué exigen en tu estado específico y qué tasas y condiciones son realistas en 2026. Esta guía responde las tres preguntas para los tres estados donde el préstamo ITIN es más activo: Texas, California y Florida.
Cómo elaboramos esta guía: Revisamos las páginas de programas de los prestamistas, registros de licencias NMLS, guías de inversionistas non-QM y agregadores de tasas de terceros durante septiembre de 2026. Los rangos de tasas se cruzaron con múltiples fuentes con fechas de julio a septiembre de 2026. Última verificación: 28 de septiembre de 2026.
Respuesta rápida
Al menos 8 prestamistas nacionales aprueban hipotecas ITIN activamente en 2026 sin necesidad de SSN.
A mediados de 2026, las tasas de hipotecas ITIN van de aproximadamente 6.87% a 8.50%, frente a tasas convencionales a 30 años de alrededor de 6.37%-6.50%.
Las mejores opciones de partida para la mayoría de los solicitantes: New American Funding por su cobertura nacional, Angel Oak o Acra Lending para trabajadores independientes y solicitantes con ingresos alternativos, y Quontic Bank si prefieres un programa que no exija declaraciones de impuestos ni formularios W-2.
Tabla comparativa de prestamistas
La siguiente tabla muestra todos los prestamistas non-QM nacionales que confirmamos como activos en la aprobación de hipotecas ITIN a septiembre de 2026. Úsala para filtrar según tu perfil crediticio y tu presupuesto de enganche antes de contactarlos.
| Prestamista | Puntaje mínimo | Enganche mínimo | Rango de tasas (est.) | Monto máximo | Estados |
|---|---|---|---|---|---|
| New American Funding | 580 | 10%-20% | ~7.50%-8.50% | Varía | Nacional |
| Angel Oak Mortgage Solutions | 640 | 20% (ITIN) | ~7.75%-10.25% | $3M+ | La mayoría de estados |
| Acra Lending (antes Citadel) | 575 | 10%-20% | ~7.50%-9.50% | $3M+ | Nacional |
| Quontic Bank | 660 | 20% | Competitiva | $2M+ | La mayoría de estados |
| NQM Funding | 600 | 15%-20% | ~7.25%-9.00% | $5M | Nacional |
| Carrington Mortgage Services | 580 | 20% | ~8.00%-9.50% | $2.5M | Nacional |
| AsertaLoans | 620 | 15%-20% | ~7.50%-9.00% | $1.5M | TX, FL |
| Home Financial Group | 620 | 15%-20% | ~7.75%-9.00% | $1M | FL |
| Dream Home Financing | 600-660 | 3.5%-20% | Varía | $1M+ | Nacional |
| Simmons Bank | 620 | 10%-15% | Competitiva | $1M | AR, TX, TN, CO, KS, MO, OK |
Los rangos de tasas son estimaciones para solicitantes con puntaje de 660-700 y 20% de enganche. Las cotizaciones individuales pueden variar. Solicita siempre al menos tres estimaciones de préstamo para comparar.
¿Qué es una hipoteca ITIN y en qué se diferencia de un préstamo convencional?
Una hipoteca ITIN es un préstamo hipotecario otorgado a un solicitante que usa un Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN) en lugar de un Número de Seguro Social. Estos préstamos pertenecen a la categoría de Hipotecas No Calificadas (non-QM), lo que significa que no siguen las pautas de suscripción estándar de Fannie Mae, Freddie Mac ni la FHA.
Como son non-QM, los préstamos ITIN no cuentan con respaldo gubernamental. Son préstamos de cartera que cada institución mantiene en sus propios libros, por lo que cada una establece sus propias reglas. Esa diferencia estructural es importante: explica por qué las tasas son más altas, por qué los requisitos de documentación varían tanto entre prestamistas y por qué no hay dos solicitudes iguales.
El sector de préstamos non-QM creció de manera significativa en 2025 y 2026, a medida que más inversionistas institucionales comenzaron a comprar grupos de hipotecas non-QM, incluidos préstamos ITIN. Una mayor demanda de inversionistas da a los prestamistas más capital para originar préstamos, lo que aumenta la competencia y ejerce una presión descendente gradual sobre tasas y comisiones. Para quienes soliciten en 2026, el mercado es notablemente mejor que en 2023 o 2024.
¿Cuáles son los requisitos básicos para calificar para una hipoteca ITIN?
Una duda frecuente es si los solicitantes ITIN enfrentan reglas de suscripción completamente distintas o algo más familiar.
La respuesta honesta es que la lista de requisitos es más reconocible de lo que la mayoría espera. Un puntaje de crédito de 620 o más es el mínimo estándar; con 660 obtienes mejores tasas en la mayoría de los prestamistas. Dos años de declaraciones de impuestos de EE. UU. presentadas con tu ITIN son un requisito innegociable en prácticamente todos los prestamistas.
Más allá de esos dos puntos de partida, el resto de la lista estándar se ve así:
- Documentación de ingresos: Los programas basados en declaraciones de impuestos usan dos años de declaraciones presentadas. Los programas de estados de cuenta bancarios revisan 12 a 24 meses de depósitos para calcular el ingreso calificable.
- Historial laboral: Dos años de empleo estable. Esto le indica al prestamista que tienes una fuente de ingresos consistente para pagar el préstamo.
- Enganche: La mayoría de los prestamistas pide entre 10% y 20%, aunque algunos bancos comunitarios y cooperativas de crédito pueden aceptar hasta 5% si los comprobantes de ingresos y los registros tributarios son sólidos.
- Relación deuda-ingreso (DTI): La mayoría de los programas ITIN limitan el DTI entre 45% y 50%. Eso significa que el total combinado de costos de vivienda y otras deudas recurrentes, incluido el pago hipotecario propuesto, debe estar dentro de ese rango.
- Reservas en efectivo: La mayoría de los prestamistas exige entre 2 y 6 meses de reservas, calculadas sobre el pago mensual total de vivienda (capital, intereses, impuestos y seguro). Los fondos deben ser líquidos.
- Montos del préstamo: Los límites varían ampliamente. Algunos programas ITIN permiten préstamos de hasta $1 millón o más; otros establecen límites más bajos.
Si no tienes historial crediticio en EE. UU., no asumas que estás descalificado. Muchos prestamistas construirán un perfil de crédito alternativo usando 12 meses de pagos puntuales de renta, servicios públicos y seguros. Por lo general se necesitan entre 3 y 4 referencias alternativas.
Puntaje de crédito vs. tasa: qué esperar en cada nivel
| Rango de puntaje | Probabilidad de aprobación | Prima de tasa típica sobre la convencional |
|---|---|---|
| Menos de 580 | Muy baja (la mayoría de los prestamistas rechazan de entrada) | N/A |
| 580-619 | Posible con prestamistas selectos (se requiere mayor enganche) | +2.5%-3.5% |
| 620-659 | Mercado ITIN estándar | +1.5%-2.5% |
| 660-699 | Nivel de precios estándar, más opciones de prestamistas | +1%-2% |
| 700+ | Mejores tasas ITIN, algo de flexibilidad en el enganche | +0.5%-1.5% |
¿Qué prestamistas aprueban hipotecas ITIN? (Programas nacionales verificados)
Una pregunta frecuente es cuáles de los nombres que aparecen en una búsqueda de Google corresponden a programas reales y activos, y cuáles están desactualizados o son solo captación de contactos.
Los prestamistas ITIN verificados en 2026 incluyen New American Funding (NMLS #6606), Acra Lending (NMLS #2185898), Angel Oak Mortgage Solutions (NMLS #1160240), Carrington Mortgage Services (NMLS #2600), NQM Funding, Simmons Bank, Dream Home Financing, AsertaLoans (TX/FL), Home Financial Group (FL) y Strata Federal Credit Union (CA).
Esto es lo que distingue a cada programa:
New American Funding: Su programa de hipoteca ITIN permite a inmigrantes indocumentados y ciudadanos no estadounidenses comprar casas usando un ITIN en lugar de un SSN. También ofrecen préstamos de estados de cuenta bancarios, programas de calificación por activos y productos de inversión DSCR. Como prestamista minorista, New American cuenta con oficiales de préstamos en sucursales, lo que es importante para los solicitantes ITIN que prefieren orientación presencial. El prestamista se ha comprometido públicamente a otorgar $10 mil millones en nuevas hipotecas a familias latinas para 2028.
Angel Oak Mortgage Solutions: Prestamista non-QM líder en los canales mayorista y corresponsal, Angel Oak acepta puntajes desde 640 para programas ITIN. El prestamista tiene sólida reputación en suscripción manual, lo que significa que un revisor humano analiza los expedientes donde un sistema automatizado podría generar un rechazo. Eso puede derivar en aprobaciones para solicitantes con situaciones inusuales. Las tasas ITIN en Angel Oak suelen ir de 7.75% a 10.25%; los solicitantes con crédito sólido y documentación limpia generalmente obtienen el extremo inferior.
Acra Lending (antes Citadel Servicing): Citadel se rebautizó como Acra Lending pero mantuvo sus programas non-QM, incluyendo los productos de hipoteca ITIN. Citadel ha sido conocido durante mucho tiempo en la comunidad de corredores hipotecarios como uno de los prestamistas non-QM más flexibles del país. Acra aprueba a solicitantes con estados de cuenta bancarios hasta el 90% de LTV sin seguro hipotecario, y su piso de puntaje de 575 es uno de los más bajos de la industria para un producto de documentación completa de estados de cuenta bancarios.
Quontic Bank: Quontic acepta documentación alternativa, por lo que no necesitas declaraciones de impuestos, formularios W-2 ni pilas de estados de cuenta bancarios para calificar. Como banco digital con estatuto federal, Quontic es uno de los pocos prestamistas hipotecarios que puede ofrecer préstamos con requisitos de documentación flexibles. Desde 2009, su misión declarada ha sido hacer las hipotecas más equitativas para las comunidades que más las necesitan.
NQM Funding: NQM aprueba a solicitantes ITIN hasta el 85% de LTV con documentación completa, o el 80% de LTV con documentación alternativa, con montos de préstamo de hasta $5 millones ($8 millones en casos excepcionales). Eso lo convierte en uno de los programas ITIN con límites de préstamo más altos del país, adecuado para mercados de alto valor en California y el sur de Florida.
Hipotecas ITIN en Texas: prestamistas, tasas y requisitos
Texas alberga una de las poblaciones de solicitantes ITIN más grandes del país, y su mercado hipotecario lo refleja. California, Texas, Florida, Nueva York e Illinois tienen la mayor cantidad de prestamistas hipotecarios ITIN.
Para los solicitantes específicamente en Texas, varios prestamistas son especialmente adecuados:
- New American Funding opera en todo el estado de Texas y tiene oficiales de préstamos de habla hispana en sucursales en Houston, Dallas, San Antonio y Austin.
- AsertaLoans es un prestamista non-QM enfocado en Texas y Florida con amplia experiencia ITIN en ambos mercados.
- Simmons Bank administra su programa ITIN Advantage Mortgage en Texas junto con varios otros estados del sur, con un enganche mínimo tan bajo como 10%-15% para solicitantes calificados.
- NQM Funding y Acra Lending originan préstamos en Texas a través del canal de corredores mayoristas, lo que significa que un corredor hipotecario local puede presentar tu expediente a cualquiera de los dos programas.
Consideraciones específicas de Texas: Texas tiene una ley única sobre patrimonio inmobiliario (Artículo XVI, Sección 50 de la Constitución de Texas) que limita los préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo sobre una residencia principal al 80% del valor justo de mercado de la propiedad. Esta regla aplica igualmente a los solicitantes ITIN. Para un préstamo de compra, se aplican los requisitos ITIN estándar: 10%-20% de enganche, dos años de declaraciones de impuestos y un puntaje de 620 o más. Los impuestos sobre la propiedad en Texas promedian alrededor de 1.6%-2.0% del valor tasado anualmente, lo que aumenta tu costo mensual efectivo de vivienda y afecta tu cálculo de DTI. Toma esto en cuenta al estimar cuánto puedes pedir prestado.
| Requisito | Estándar típico de prestamistas ITIN en Texas |
|---|---|
| Puntaje mínimo | 620 (660 para mejores tasas) |
| Enganche | 10%-20% |
| Declaraciones de impuestos | 2 años (presentadas con ITIN) |
| Estados de cuenta bancarios | 12-24 meses |
| Límite de DTI | 43%-50% |
| Reservas requeridas | 2-6 meses de PITI |
| Rango de tasas estimado | 6.87%-8.50% |
Hipotecas ITIN en California: prestamistas, tasas y requisitos
Una pregunta frecuente de los lectores es si los precios de vivienda extremadamente altos en California hacen que las hipotecas ITIN sean más difíciles de usar, o si la mayor red de prestamistas en ese estado realmente ayuda.
La respuesta es ambas cosas. California tiene la red más grande de prestamistas ITIN del país. Las cooperativas de crédito como Self-Help Federal Credit Union y las instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFIs) participan activamente en el espacio ITIN junto con los prestamistas non-QM. Los límites de préstamo en condados de alto costo (Los Ángeles, Área de la Bahía de San Francisco, San Diego) permiten a los solicitantes ITIN financiar propiedades de hasta $1.5 millones o más a través de programas de cartera.
Los precios de vivienda más altos sí implican que un enganche del 20% en Los Ángeles o el Área de la Bahía representa una cifra en dólares mucho mayor que en la mayoría de los demás mercados. Muchos prestamistas en California exigen un mínimo del 20% por los precios más elevados y las restricciones más estrictas de los inversionistas. Los prestamistas non-QM con licencia nacional como Guild Mortgage, BuildBuyRefi y Angel Oak Loan Solutions operan en California y generalmente ofrecen más flexibilidad que los prestamistas de cartera locales en condados de alto costo.
El puntaje mínimo de Angel Oak para programas ITIN es 640, con un enganche requerido del 20%. El prestamista opera en todo California, pero excluye expresamente Alaska, Connecticut, Nueva York y Vermont.
Para una propiedad de $600,000 en California con 20% de enganche, el solicitante necesitaría $120,000 al cierre más entre 2% y 5% en costos de cierre (aproximadamente $12,000-$30,000 adicionales). A una tasa de 7.75% en un préstamo fijo a 30 años, el pago de capital e intereses sería de aproximadamente $3,430 al mes. Sumando impuestos sobre la propiedad (promedio de 1.1% del valor tasado en California, o aproximadamente $550/mes para este ejemplo) y seguro del propietario ($150-$200/mes), el costo mensual total de vivienda ronda los $4,130-$4,180 antes de cualquier cuota de HOA.
Programas específicos de California que vale la pena investigar:
- Strata Federal Credit Union (sirve al norte de California, amigable con titulares de ITIN)
- Self-Help Federal Credit Union (CDFI con programas de hipoteca ITIN en todo California)
- Guild Mortgage (mayorista y minorista, en todo el estado, programa ITIN disponible a través de corredores)
Hipotecas ITIN en Florida: prestamistas, tasas y requisitos
Una pregunta que escuchamos con frecuencia es si el auge del mercado inmobiliario de Florida ha atraído a más prestamistas ITIN o los ha dejado fuera.
El mercado de hipotecas ITIN en Florida en realidad se ha expandido. Los programas siguen disponibles en 2026 y se han vuelto más competitivos en tasas y flexibilidad de productos. La mayoría de los préstamos hipotecarios ITIN en Florida requieren un puntaje de crédito mínimo de entre 620 y 660, aunque algunos prestamistas aceptan referencias de crédito alternativas si tu historial crediticio en EE. UU. es limitado. Los prestamistas nacionales como A&D Mortgage, ACC Mortgage y New American Funding son activos en el mercado non-QM de Florida.
Prestamistas específicos de Florida que vale la pena contactar directamente:
- Home Financial Group (FL): Una empresa hipotecaria con licencia en Florida especializada en solicitantes ITIN. Sus programas cubren casas unifamiliares, condominios, casas adosadas y propiedades de 2 a 4 unidades, tanto para residencias primarias como para propiedades de inversión, según el programa.
- AsertaLoans: Activo en Texas y Florida, con experiencia específica en ITIN en la gran comunidad de solicitantes inmigrantes del sur de Florida.
- A&D Mortgage: Un prestamista non-QM mayorista nacional con fuerte presencia en Florida y programas ITIN disponibles a través de corredores.
Consideraciones específicas de Florida: Florida no tiene impuesto estatal sobre la renta, lo que es favorable para los cálculos de DTI, ya que las cifras de ingreso bruto no se reducen por retenciones estatales. Por otro lado, Florida exige seguro contra tormentas y seguro contra inundaciones en muchos condados costeros, lo que puede agregar entre $200 y $600 o más al mes a tu costo de vivienda. Estos costos cuentan en tu DTI frontal, así que solicita cotizaciones de seguro antes de calcular cuánta casa puedes pagar.
¿Cómo son realmente las tasas de hipotecas ITIN en 2026?
Las tasas de hipotecas ITIN corren generalmente entre 1% y 3% por encima de las tasas convencionales. Los prestamistas incorporan un riesgo adicional porque los solicitantes ITIN con frecuencia no tienen historiales crediticios largos en EE. UU.
En términos concretos: si la tasa convencional a 30 años a mediados de 2026 ronda el 7%, un solicitante ITIN con un perfil sólido podría recibir una cotización de 8%-9%. Alguien con un expediente de crédito más delgado o un enganche menor podría ver 9.5% o más.
Varios factores determinan tu cotización real dentro de ese rango:
- Tamaño del enganche: Un enganche de 20%-25% de manera consistente obtiene una tasa menor que uno de 10%-15%.
- Puntaje de crédito: Puntajes por encima de 700, o 4 o más líneas de crédito alternativas verificadas, te ubican en los mejores niveles de tasa.
- Tipo de documentación de ingresos: Los solicitantes que usan declaraciones de impuestos completas generalmente obtienen tasas ligeramente mejores que quienes usan estados de cuenta bancarios o verificación alternativa de ingresos, porque el expediente parece menos arriesgado para un inversionista.
- Monto del préstamo y tipo de propiedad: Los préstamos ITIN jumbo (por encima de $1 millón) típicamente tienen una prima de tasa adicional de 0.25%-0.75%.
El CFPB recomienda a los solicitantes ITIN comparar opciones de préstamo, comisiones y tasas de interés de varios prestamistas. Obtener tres o más Estimaciones de Préstamo competidoras es la acción más concreta que puedes tomar para reducir tu tasa. En nuestra experiencia editorial, los solicitantes ITIN que comparan entre tres prestamistas con frecuencia encuentran una diferencia de 0.25%-0.50% en las tasas cotizadas, lo que en un préstamo de $400,000 se traduce en un ahorro de $60-$120 al mes.
¿Cómo califico si no tengo historial crediticio en EE. UU.?
Muchos prestamistas ITIN aceptan referencias de crédito alternativas, como pagos de renta, servicios públicos y seguros, en lugar de puntajes de crédito tradicionales. Por lo general se requieren al menos 3 a 4 referencias de crédito alternativas con 12 meses de historial de pago puntual.
Los pasos prácticos para construir ese perfil de crédito alternativo rápidamente:
- Obtén una tarjeta de crédito asegurada que reporte a las tres principales agencias de crédito. Varias opciones aceptan un ITIN. Para conocer las opciones de tarjetas con detalle, consulta nuestra guía de tarjetas de crédito para titulares de ITIN.
- Abre un préstamo generador de crédito en una cooperativa de crédito. Nuestra guía de préstamos generadores de crédito con ITIN explica los mejores programas.
- Asegúrate de que tu arrendador reporte tu renta a una agencia de crédito (servicios como Experian RentBureau, Rental Kharma y Self lo hacen posible).
- Mantén 12 meses de estados de cuenta bancarios que muestren depósitos de ingresos consistentes. Estos sirven para dos propósitos: respaldan tu documentación de ingresos y demuestran estabilidad financiera.
Si llevas menos de dos años en EE. UU. y aún no has presentado dos años de declaraciones de impuestos con ITIN, comienza a presentarlas de inmediato. Los prestamistas ITIN requieren dos años consecutivos de declaraciones presentadas. Presentarlas tarde o enmendarlas poco antes de solicitar genera preguntas durante la suscripción.
Para un plan más amplio sobre cómo construir un historial crediticio desde cero, nuestra guía de cómo construir crédito con un ITIN cubre el cronograma completo y las herramientas que funcionan más rápido.
¿Qué documentos solicita realmente un prestamista de hipoteca ITIN?
Una duda muy común es qué reunir antes de la primera llamada con un prestamista.
La lista varía según el programa (basado en declaraciones de impuestos vs. basado en estados de cuenta bancarios), pero el paquete básico es consistente:
Documentos de identidad (todos los programas):
- ITIN válido (carta del IRS que asigna el número)
- Dos identificaciones oficiales con foto (pasaporte, licencia de conducir extranjera, identificación consular/matrícula consular, o tarjeta de residente permanente si aplica)
Documentación de ingresos (elige el programa que mejor se adapte a tu situación):
- Programa de declaraciones de impuestos: Últimas dos declaraciones de impuestos federales presentadas con tu ITIN, más formularios W-2 o 1099
- Programa de estados de cuenta bancarios: 12 o 24 meses de estados de cuenta bancarios personales y/o de negocio (el ingreso se calcula a partir de los depósitos)
- Trabajadores independientes: Estado de pérdidas y ganancias del año en curso preparado por un CPA o preparador de impuestos
Crédito y activos:
- Autorización para obtener un reporte de crédito tri-bureau, o documentación de crédito alternativa (ver sección anterior)
- Dos a seis meses de estados de cuenta de activos que muestren el enganche y los fondos de reserva
Propiedad:
- Contrato de compra (si ya está bajo contrato)
- Cotización de seguro del propietario
Para una lista de verificación completa e imprimible, visita nuestra guía de documentos para hipoteca ITIN.
¿Cómo identifico a un prestamista ITIN predatorio?
Como los solicitantes ITIN tienen menos opciones convencionales, algunos prestamistas explotan esa competencia limitada. El CFPB señala que no todos los prestamistas que ofrecen hipotecas ITIN las anuncian públicamente, y recomienda contactar directamente a bancos, cooperativas de crédito y corredores hipotecarios en tu área para preguntar.
Las condiciones te dicen lo que necesitas saber: tasas más de 5% por encima de la tasa convencional, exigir más del 30% de enganche sin explicación, comisiones de originación superiores al 3%, o presionarte a firmar rápidamente son señales de alerta. Los préstamos ITIN legítimos corren 1%-3% por encima de la tasa convencional. Cualquier cosa significativamente más alta significa que te están cobrando de más. Los prestamistas reales te dan tiempo para revisar y comparar.
Estas son señales adicionales de advertencia:
- Promesas de aprobación sin ninguna documentación. Los prestamistas ITIN legítimos siempre verifican ingresos e identidad.
- Solicitudes de usar una dirección no divulgada o una identidad de tercero. Eso es fraude hipotecario.
Verifica la licencia NMLS de cualquier prestamista en nmlsconsumeraccess.org antes de aplicar. Todo prestamista o corredor hipotecario legítimo que opera en EE. UU. debe estar registrado allí. Si el nombre de un prestamista no aparece en esa base de datos, detente.
¿Cuál es el proceso paso a paso para solicitar una hipoteca ITIN?
Aquí tienes un cronograma realista para un solicitante bien preparado:
Semanas 1-2: Preparación
- Confirma que tu ITIN esté vigente y no haya vencido. Los ITIN que no se usan en una declaración de impuestos durante tres años consecutivos vencen y deben renovarse antes de que un prestamista los acepte. Consulta nuestra guía de renovación de ITIN si es necesario.
- Obtén tu reporte de crédito en annualcreditreport.com y disputa cualquier error.
- Reúne tus dos años de declaraciones de impuestos, 12 a 24 meses de estados de cuenta bancarios e identificaciones con foto.
Semana 3: Compara prestamistas
- Solicita Estimaciones de Préstamo de al menos tres prestamistas. Comparar por escrito es la única forma de identificar la mejor combinación de tasa y comisiones.
- Pregunta a cada prestamista específicamente: “¿Tienen un programa de hipoteca ITIN?” y “¿Puedo ver una Estimación de Préstamo de muestra antes de presentar una solicitud completa?”
Semanas 4-5: Solicitud y preaprobación
- Presenta tu solicitud completa al prestamista que elijas.
- Obtener preaprobación antes de empezar a buscar propiedades permite detectar posibles problemas con tu solicitud final de préstamo desde el principio. El prestamista revisa tu documentación, incluyendo tu ITIN, confirma que cumple con sus estándares y te indica cuánto puedes pedir prestado.
Semanas 6-10: Suscripción y cierre
- La suscripción de préstamos ITIN es manual, lo que significa que un revisor humano evalúa el expediente. Responde a cualquier solicitud de documentación adicional dentro de 24 a 48 horas para mantener el cronograma en marcha.
- Una solicitud de hipoteca ITIN bien preparada generalmente cierra en 30 a 45 días. Situaciones de ingresos complejas o documentos faltantes pueden extender ese plazo a 60 días. Tener todo listo antes de aplicar es el factor más importante para lograr un cierre en 30 días.
¿Estoy listo para solicitar? Lista de verificación previa a la solicitud
Repasa estos puntos antes de llamar a cualquier prestamista:
- ITIN válido y vigente (usado en declaraciones de impuestos durante cada uno de los últimos dos años)
- Dos años consecutivos de declaraciones de impuestos de EE. UU. presentadas con ese ITIN
- Puntaje de crédito de 620 o más (o 3-4 líneas de crédito alternativas documentadas)
- Enganche de 10%-20% ahorrado y con origen comprobable (no prestado)
- 2 a 6 meses de reservas en efectivo más allá del enganche
- DTI total por debajo del 50% (calcula: total de deudas mensuales incluyendo el nuevo pago, dividido entre el ingreso mensual bruto)
- Dos identificaciones oficiales con foto
- 12 a 24 meses de estados de cuenta bancarios
- Empleo o trabajo independiente documentado durante al menos los últimos 24 meses
Si marcas todas las casillas, estás listo para solicitar. Si dos o más casillas están sin marcar, nuestras guías de cómo construir crédito con un ITIN y cómo calificar para una hipoteca ITIN pueden ayudarte a cerrar esas brechas antes de acercarte a un prestamista.
Preguntas frecuentes
¿Puedo obtener una hipoteca con ITIN en Texas sin número de Seguro Social? Sí. Texas tiene uno de los mercados de préstamos ITIN más grandes del país. Prestamistas como New American Funding, AsertaLoans y cooperativas de crédito locales en Texas aprueban hipotecas ITIN de forma activa. Necesitas un ITIN válido, dos años de declaraciones de impuestos, al menos 10%-20% de enganche e ingresos verificables. No se requiere SSN.
¿Cuál es el puntaje de crédito mínimo para una hipoteca ITIN en California? La mayoría de los prestamistas en California exigen un puntaje mínimo de 620, aunque con 660 o más obtienes mejores condiciones. Angel Oak, Acra Lending y Guild Mortgage aceptan 640 o más en sus programas ITIN para California. Los solicitantes sin historial crediticio en EE. UU. pueden calificar usando 3 a 4 referencias de crédito alternativas como pagos de renta, servicios públicos o seguros.
¿Cuánto enganche necesito para un préstamo ITIN en Florida? La mayoría de los prestamistas ITIN en Florida piden entre 15% y 20%. Algunos programas permiten desde 10%-15% para solicitantes con documentación sólida y puntaje de 660 o más. Un enganche mayor reduce tu tasa y mejora las probabilidades de aprobación.
¿Las tasas de interés en hipotecas ITIN son más altas que las convencionales? Sí. Las tasas corren entre 1 y 3 puntos porcentuales por encima de los préstamos convencionales en 2026. A finales de septiembre de 2026, las tasas ITIN van de aproximadamente 6.87% a 8.50%. Las tasas bajan cuando tu puntaje supera 700 y tu enganche es del 20% o más.
¿Los prestamistas ITIN verifican el estatus migratorio? Según el CFPB, los prestamistas deben evaluar tu capacidad de pago pero no pueden discriminar por origen nacional. Lo que verifican es tu identidad, ingresos, cumplimiento tributario y solvencia crediticia. Tu ITIN es el documento de identificación principal, no tu visa ni tu estatus de residencia.
¿Qué documentos necesito para solicitar una hipoteca con ITIN? La documentación estándar incluye tu ITIN, dos años de declaraciones de impuestos de EE. UU., 12 a 24 meses de estados de cuenta bancarios, dos identificaciones oficiales con foto, comprobante de domicilio actual y verificación de ingresos. Los trabajadores independientes también suelen presentar un estado de pérdidas y ganancias del año en curso.
¿Puedo obtener una hipoteca con ITIN para una propiedad de inversión? Algunos prestamistas de esta lista, entre ellos Acra Lending y Angel Oak, ofrecen financiamiento ITIN para propiedades de inversión no ocupadas por el dueño. Espera requisitos más estrictos: generalmente 30% de enganche, tasas más altas y documentación de ingresos más rigurosa.
¿Cuánto tiempo tarda en cerrarse una hipoteca con ITIN? Una solicitud bien preparada generalmente cierra en 30 a 45 días. Situaciones de ingresos complejas o documentos faltantes pueden extender el proceso a 60 días o más.
¿Cuál es el monto máximo de préstamo en una hipoteca ITIN? NQM Funding aprueba préstamos ITIN de hasta $5 millones ($8 millones en casos excepcionales). Muchos prestamistas non-QM nacionales tienen un tope de $1 millón a $3 millones. Los programas comunitarios más pequeños pueden establecer límites más bajos de alrededor de $500,000-$750,000.
¿Cómo identifico a un prestamista ITIN predatorio? Tasas más de 5% por encima de la tasa convencional, exigir más del 30% de enganche sin explicación, comisiones de originación superiores al 3% y presionarte a firmar rápidamente son las principales señales de alerta. Verifica siempre la licencia NMLS de cualquier prestamista en nmlsconsumeraccess.org antes de aplicar.