Enviar dinero a la familia es una de las necesidades financieras más comunes para los inmigrantes en Estados Unidos. Tener un ITIN en lugar de un número de Seguro Social no es un obstáculo. Varios servicios de transferencia bien establecidos aceptan ITINs de manera explícita, y puedes hacer todo el proceso desde tu teléfono. Esta guía explica qué servicios funcionan, qué documentos necesitas, cómo te afecta el nuevo impuesto a las remesas de 2026 y cómo mantener los costos bajos.
¿Puedo enviar dinero al extranjero si solo tengo un ITIN?
Una pregunta que nos hacen con frecuencia: sí, y la respuesta no ha cambiado en 2026. La mayoría de las principales apps de transferencia aceptan el número de pasaporte o el ITIN para verificar tu identidad. Eso significa que Wise, Remitly, Western Union y Xoom están disponibles para los titulares de ITIN que puedan presentar una identificación oficial con foto vigente.
La ley que regula las transferencias internacionales no exige un número de Seguro Social. Los proveedores deben verificar tu identidad según las reglas de la Ley de Secreto Bancario, y un pasaporte más un ITIN cumple con esos requisitos. Si usas un proveedor regulado, los servicios registrados ante FinCEN en EE.UU. están obligados a proteger los fondos de sus clientes y a cumplir con las regulaciones contra el lavado de dinero. Usar proveedores con licencia es el paso de seguridad más importante, independientemente del tipo de identificación fiscal que tengas.
Si aún no tienes un ITIN, obténlo antes de abrir cuentas que requieran identificación fiscal en EE.UU. Consulta nuestra guía sobre cómo abrir una cuenta bancaria con un ITIN, ya que la mayoría de las apps de transferencia financian los envíos desde una cuenta de cheques vinculada.
¿Qué documentos necesito para registrarme?
Una pregunta frecuente de nuestros lectores: los requisitos de documentación son bastante sencillos. Todo proveedor te pedirá:
- Una identificación oficial vigente con foto (el pasaporte extranjero es ampliamente aceptado)
- Tu ITIN (necesario para acceso completo a la cuenta y límites de envío más altos en la mayoría de las plataformas)
- Una fuente de fondos: cuenta bancaria en EE.UU., tarjeta de débito o tarjeta de crédito
- Comprobante de domicilio en EE.UU., que algunos servicios exigen para límites superiores a varios miles de dólares por transferencia
Las transferencias superiores a $10,000 son reportadas automáticamente al gobierno por tu institución financiera, y cualquier transferencia mayor a $3,000 obliga al proveedor a verificar y registrar tu identidad. Esto es una práctica estándar de cumplimiento normativo que aplica a todos, sin importar el estatus migratorio ni el tipo de identificación fiscal.
Una vez que tu cuenta esté abierta y verificada, configurar transferencias posteriores suele tomar solo unos minutos.
¿Qué servicios aceptan titulares de ITIN en 2026?
Aquí tienes una comparación de los principales proveedores disponibles para titulares de ITIN este año.
| Proveedor | ¿Acepta ITIN? | Ideal para | Costo típico vs. transferencia bancaria |
|---|---|---|---|
| Wise | Sí | Comisiones bajas, tipo de cambio interbancario | Costo total de 0.3%-2% |
| Remitly | Sí | Velocidad, retiro en efectivo en LatAm | Competitivo en corredores populares |
| Western Union | Sí | Retiro en efectivo, amplia red de agentes | Comisiones más altas que las apps digitales |
| Xoom (PayPal) | Sí | México, Latinoamérica, Filipinas | Buenos tipos de cambio en corredores clave |
| B9 (app) | Sí (ITIN o SSN) | Adelantos de efectivo y transferencias | Se aplica cuota mensual de membresía |
| Transferencia bancaria | Sí (con cuenta ITIN) | Montos grandes superiores a $50,000 | Comisión de $25-$50 más margen cambiario de 2%-4% |
Los servicios de transferencia en línea como Wise y Remitly suelen ser la forma más económica de enviar dinero al exterior, con costos totales de 0.3%-2% frente al 5%-7% de los bancos. Para la mayoría de los titulares de ITIN que envían montos regulares a su familia, una app digital ahorrará dinero real comparado con una transferencia bancaria tradicional.
Si necesitas que alguien reciba efectivo sin tener acceso a una cuenta bancaria, servicios como Western Union y MoneyGram cuentan con más de 30,000 puntos de atención solo en EE.UU., además de plataformas en línea y apps móviles. Eso los hace útiles cuando tu familiar en el extranjero no tiene cuenta bancaria.
¿El nuevo impuesto a las remesas de 2026 afecta a los titulares de ITIN?
Este tema surge mucho, especialmente entre lectores que escucharon sobre el cambio impositivo a principios de este año y les preocupa que les aplique.
A partir del 1 de enero de 2026, cualquier persona que envíe fondos fuera de Estados Unidos, incluidos ciudadanos estadounidenses, residentes permanentes e incluso no ciudadanos, enfrenta un nuevo impuesto del 1% sobre las transferencias que califiquen al enviar dinero al exterior. La palabra clave es “que califiquen”.
El impuesto a las remesas del 1% aplica a las transferencias al exterior solo cuando el remitente entrega efectivo, un giro postal, un cheque de caja u otro instrumento físico similar al proveedor de remesas. No aplica a la mayoría de las transferencias electrónicas enviadas directamente desde una cuenta en EE.UU., ni a las transferencias financiadas con una tarjeta de débito o crédito de EE.UU. Solo aplica a las transferencias en efectivo y similares realizadas de forma presencial.
En términos prácticos: si financias tu transferencia en Wise, Remitly o Xoom desde tu cuenta bancaria o tarjeta de débito de EE.UU., no debes el impuesto del 1%. Los ciudadanos estadounidenses, residentes permanentes y no ciudadanos que envían dinero al exterior desde una cuenta en EE.UU. están sujetos a las mismas reglas. El impuesto no está dirigido específicamente a los titulares de ITIN. Los titulares de ITIN que envían a través de una app financiada con una cuenta bancaria están en la misma situación que cualquier otra persona: no les aplica el nuevo impuesto especial. Sin embargo, si habitualmente envías efectivo en persona en una ventanilla de Western Union, ahora pagarás un 1% más en esas transacciones.
Según el Banco Mundial, el costo promedio global de enviar $200 al extranjero sigue siendo de alrededor del 6.4%. Eso significa que el impuesto del 1% a las transferencias en efectivo, aunque real, no es el principal factor de costo. Elegir el proveedor digital adecuado importa mucho más.
¿Cómo puedo mantener los costos de mi transferencia lo más bajos posible?
La forma más económica de enviar dinero al extranjero en 2026 suele ser una combinación de la app correcta, el método de financiamiento adecuado y una revisión cuidadosa del tipo de cambio. Estos son los consejos más efectivos:
Financia desde una cuenta bancaria, no con tarjeta. Usa una cuenta bancaria cuando la velocidad no sea urgente, ya que financiar con tarjeta de débito añade entre 1% y 2% en la mayoría de las apps. Las tarjetas de crédito agregan aún más, típicamente entre 1% y 3% adicional sobre la comisión de la transferencia.
Envía montos más grandes con menos frecuencia. La comisión fija es la misma si envías $200 o $2,000. Agrupar transferencias reduce el costo por dólar enviado.
Compara el monto que recibe tu familiar, no solo la comisión anunciada. El margen cambiario es la diferencia entre el tipo de cambio interbancario y el tipo que te ofrece el proveedor. Una transferencia con comisión de $0 puede costarte igual un 4% si el proveedor oculta un margen en el tipo de cambio. Siempre verifica cuánto recibe realmente tu familiar en su moneda local.
Usa códigos promocionales en tu primera transferencia. Los códigos promocionales pueden eliminar la comisión en las primeras transferencias. Wise, Remitly y Xoom ofrecen promociones para la primera transferencia con regularidad.
¿Qué pasa si mi familiar no tiene cuenta bancaria en el extranjero?
Una pregunta que nos hacen con frecuencia: muchos titulares de ITIN envían dinero a familiares en zonas rurales donde el acceso bancario es limitado. El retiro en efectivo es una solución bien establecida.
Si tu familiar necesita efectivo o no tiene una cuenta bancaria formal, los proveedores con redes de retiro en efectivo como Remitly, Western Union o Viamericas pueden ser una mejor opción para ese corredor. Para México y Centroamérica en particular, Remitly, Wise o Xoom con OXXO Pay o retiro en efectivo funcionan bien para México, mientras que Western Union, MoneyGram y Ria tienen densas redes de agentes para Centroamérica.
Ten en cuenta que las transferencias pagadas en efectivo en ventanilla ahora llevan el impuesto especial del 1% vigente en 2026. Si tu familiar necesita retirar efectivo pero tú tienes una cuenta bancaria en EE.UU., financia la transferencia electrónicamente y configura el pago como retiro en efectivo en el destino. Tú pagas la tarifa digital y evitas el nuevo impuesto, y tu familiar igual recibe dinero en efectivo localmente.
Construir un historial crediticio en EE.UU. junto con tus envíos de remesas también te beneficia a largo plazo. Una vez que tengas algunos meses de pagos puntuales en una tarjeta de crédito con tu ITIN o un préstamo para construir crédito, podrías calificar para una cuenta bancaria con mejores condiciones de transferencia y comisiones más bajas.
¿Qué reglas de reporte debo conocer?
Esta sección trata sobre requisitos de reporte financiero, no de inmigración. Las reglas contra el lavado de dinero en EE.UU. aplican a todas las personas que envían dinero desde este país, independientemente de su ciudadanía o estatus migratorio.
Las transferencias superiores a $10,000 serán reportadas automáticamente al IRS, y es probable que también tengas obligaciones fiscales al enviar sumas tan grandes. Esto no significa que las transferencias mayores a $10,000 estén prohibidas. Simplemente significa que la institución financiera presenta un Reporte de Transacción en Efectivo según lo exige la ley.
No existe un límite legal oficial sobre cuánto puedes enviar, siempre que cumplas con los requisitos de reporte. Para la mayoría de los titulares de ITIN que envían pagos regulares de apoyo familiar por cientos o unos pocos miles de dólares, ninguno de los umbrales de reporte representa un problema en el día a día.
Si alguna vez tienes dudas sobre una transferencia grande, consulta a un profesional de impuestos familiarizado con las situaciones financieras de los inmigrantes antes de enviarla.
Preguntas frecuentes
¿Necesito un SSN para enviar dinero al extranjero desde EE.UU.? No. Los principales servicios de remesas, entre ellos Wise, Remitly, Western Union y Xoom, aceptan verificación de identidad con pasaporte y un ITIN en lugar del número de Seguro Social.
¿El nuevo impuesto a las remesas de 2026 aplica a los titulares de ITIN? El impuesto federal especial del 1% vigente desde el 1 de enero de 2026 aplica a las transferencias pagadas en efectivo, giros postales o cheques de caja. No aplica a las transferencias electrónicas realizadas desde una cuenta bancaria o tarjeta de débito de EE.UU., sin importar si el remitente tiene SSN o ITIN.
¿Qué documentos necesito para abrir una cuenta en Wise o Remitly con un ITIN? Por lo general, un pasaporte extranjero vigente o una identificación oficial con foto, más tu ITIN. Algunos proveedores también piden comprobante de domicilio en EE.UU. para acceder a límites de envío más altos.
¿Hay un límite en cuánto dinero puedo enviar al extranjero con un ITIN? No existe un límite federal sobre el monto que puedes enviar. Sin embargo, cada proveedor fija sus propios límites por transacción y por día, y las transferencias superiores a $10,000 son reportadas automáticamente al IRS por la institución financiera, sin importar el estatus migratorio.
¿Cuál app de remesas es la más económica para titulares de ITIN que envían dinero a Latinoamérica? Wise, Remitly y Xoom tienen una cobertura sólida para México, Colombia y Centroamérica. Wise suele ofrecer el costo total más bajo porque usa el tipo de cambio interbancario. Siempre compara el monto real que recibe tu familiar, no solo la comisión que se anuncia.