Según el Servicio del Defensor del Contribuyente (Taxpayer Advocate Service), más de 3.8 millones de declaraciones de impuestos en EE. UU. se presentaron con un ITIN en un año reciente, y esos contribuyentes pagaron aproximadamente $16 mil millones en impuestos. Sin embargo, muchos de esos mismos contribuyentes todavía se preguntan si pueden acceder a los productos de crédito más básicos. La respuesta corta para las tarjetas de crédito aseguradas: sí, y de hecho una tarjeta asegurada es el mejor punto de partida para la mayoría de los titulares de ITIN.
¿Comparando tarjetas aseguradas en detalle? Nuestro sitio hermano cubre a fondo las tarjetas de crédito aseguradas para titulares de ITIN, tarjeta por tarjeta, incluyendo depósitos y reporte a las agencias. Esta página es el resumen desde el lado de los préstamos.
¿Por qué querría una tarjeta asegurada en lugar de una tarjeta de crédito normal?
Una pregunta que escuchamos con frecuencia: Una tarjeta de crédito asegurada funciona igual que una tarjeta de crédito regular para compras, pero depositas por adelantado un efectivo reembolsable que se convierte en tu límite de crédito. Ese depósito elimina gran parte del riesgo para el emisor, y por eso estas tarjetas tienen requisitos de aprobación mucho más flexibles que las tarjetas no aseguradas.
Para los titulares de ITIN con poco o ningún historial crediticio en EE. UU., esto importa mucho. La mayoría de las tarjetas no aseguradas requieren un puntaje de crédito existente y un expediente crediticio que los prestamistas puedan evaluar. Una tarjeta asegurada evita ese requisito por completo. Construyes tu historial crediticio en EE. UU. usando la tarjeta, pagando a tiempo y manteniendo tu saldo bajo. Después de 6 a 12 meses, muchos emisores revisan tu cuenta y te actualizan a una tarjeta no asegurada o te devuelven el depósito automáticamente.
Este camino también es diferente a un préstamo para construir crédito (credit-builder loan), que bloquea fondos en una cuenta de ahorros mientras haces pagos. Con una tarjeta asegurada, realmente gastas dinero y lo pagas, lo cual imita el comportamiento crediticio real y tiende a construir un puntaje FICO más rápido porque demuestra tanto el historial de pagos como el uso responsable del crédito rotativo.
¿Cuáles tarjetas de crédito aseguradas realmente aceptan un ITIN?
No todos los emisores son transparentes sobre la aceptación del ITIN, por lo que la tabla a continuación solo incluye tarjetas que están confirmadas públicamente o verificadas para aceptar un ITIN en lugar de un SSN.
| Tarjeta | Depósito mínimo | Cuota anual | Reporta a las 3 agencias | Opción de actualización |
|---|---|---|---|---|
| Capital One Quicksilver Secured | $200 | $0 | Sí | Revisión a los 6 meses |
| Discover it Secured | $200 | $0 | Sí | Revisión automática a los 7 meses |
| Bank of America Customized Cash Secured | $300 | $0 | Sí | Revisión periódica |
| Firstcard Secured Builder | $0 (sin mínimo) | $0 | Sí (las 3) | Sin actualización formal; solicita una nueva tarjeta |
| U.S. Bank Secured Visa | $300 | $0 | Sí | Revisión anual |
Los montos de depósito son mínimos vigentes a mediados de 2026. Siempre verifica los términos actuales directamente con el emisor antes de solicitar, ya que los depósitos mínimos y las estructuras de tarifas pueden cambiar.
¿Cómo solicito una tarjeta asegurada con mi ITIN?
Los lectores preguntan con frecuencia: El proceso de solicitud para un titular de ITIN es casi idéntico al de un titular de SSN. Simplemente ingresas tu ITIN de nueve dígitos en el campo de identificación tributaria. Esto es lo que debes tener listo antes de comenzar:
- Tu carta de asignación del ITIN del IRS (aviso CP565) para verificar tu número
- Una identificación oficial con foto, generalmente un pasaporte extranjero
- Una dirección postal en EE. UU. para que te envíen la tarjeta física
- Una cuenta bancaria con fondos suficientes para cubrir el depósito de seguridad (una cuenta corriente o de ahorros, o incluso una cuenta fintech con número de ruta, generalmente funciona)
- Comprobante de ingresos (talones de pago, estados de cuenta bancarios o una declaración de impuestos), que algunos emisores solicitan pero otros no exigen para tarjetas aseguradas
Capital One ofrece una herramienta de preaprobación en línea que usa una consulta suave (soft pull), lo que te permite verificar si es probable que te aprueben antes de generar una consulta dura (hard inquiry) en tu reporte de crédito. Para los titulares de ITIN que están comenzando a construir crédito, vale la pena dar ese paso adicional para evitar consultas duras innecesarias al principio.
¿Qué puntaje de crédito necesito para que me aprueben?
Para la mayoría de las tarjetas aseguradas, la respuesta es: ninguno. Las tarjetas aseguradas están diseñadas específicamente para personas sin historial crediticio o con crédito dañado, por lo que los emisores generalmente no exigen un puntaje mínimo para solicitar. Capital One, por ejemplo, acepta solicitudes de la Quicksilver Secured de personas con historial de crédito limitado o nulo. La tarjeta asegurada de Discover también está abierta a quienes solicitan crédito por primera vez.
Si ya tienes algo de historial crediticio en EE. UU. (quizás de un préstamo para construir crédito o como usuario autorizado en la cuenta de otra persona), eso solo puede ayudarte. Pero no es un requisito previo para una tarjeta asegurada.
¿Qué tan rápido puede una tarjeta asegurada construir mi puntaje de crédito?
Esto surge mucho: Los tiempos para construir crédito varían según cada persona, pero el patrón general para los titulares de ITIN que comienzan desde cero es bastante consistente. La mayoría de las personas ven aparecer un expediente con puntaje en las agencias de crédito después de aproximadamente 3 a 6 meses de actividad en la cuenta. Después de 12 meses de pagos a tiempo y manteniendo el saldo por debajo del 30% del límite de crédito, es común alcanzar puntajes en el rango de 680 a 720.
El historial de pagos es el factor más importante en un puntaje FICO, ya que representa aproximadamente el 35% del cálculo, según FICO. El segundo factor más importante es la utilización del crédito (montos adeudados), con alrededor del 30%. En una tarjeta asegurada con un límite de $200, eso significa mantener tu saldo mensual por debajo de $60 antes de que cierre el estado de cuenta. Usar la tarjeta para compras pequeñas y regulares (gasolina, supermercado, una suscripción de streaming) y pagar el saldo completo cada mes es el patrón más efectivo.
También verifica que tu tarjeta reporte a las tres agencias. Experian, TransUnion y Equifax mantienen expedientes separados, y los futuros prestamistas (incluidos los que ofrecen hipotecas con ITIN) pueden consultar cualquiera de las tres o las tres a la vez. Una tarjeta que solo reporta a una agencia limita la rapidez con la que construyes un perfil crediticio completo.
¿Puedo obtener una tarjeta asegurada en una cooperativa de crédito con ITIN?
Las cooperativas de crédito (credit unions) suelen ser más flexibles con los titulares de ITIN que los grandes bancos, y muchas cooperativas comunitarias y regionales tienen programas de crédito dedicados para titulares de ITIN que incluyen tarjetas de crédito aseguradas. El proceso de solicitud en una cooperativa de crédito generalmente implica convertirte en miembro primero, lo que puede requerir abrir una cuenta de ahorros con un pequeño depósito (a menudo tan poco como $5 a $25).
Una vez que eres miembro, las tarjetas aseguradas de cooperativas de crédito frecuentemente ofrecen tasas de interés más bajas y un servicio más personalizado que los productos masivos. Algunas cooperativas también permiten formas alternativas de verificación de identidad, como una identificación consular (Matrícula Consular) junto con tu ITIN, lo que puede ser útil si tu pasaporte extranjero ha vencido. Si estás explorando esta opción, nuestra guía sobre cómo abrir una cuenta bancaria con ITIN explica qué cooperativas de crédito reciben activamente a titulares de ITIN.
¿Qué pasa con mi depósito cuando paso a una tarjeta no asegurada?
Una pregunta que escuchamos con frecuencia: Cuando te aprueban la actualización a una tarjeta no asegurada, la mayoría de los emisores te devuelven el depósito de seguridad como un crédito en el estado de cuenta o un cheque dentro de algunos ciclos de facturación. La cuenta en sí generalmente permanece abierta (a veces con un nuevo número de tarjeta), por lo que la antigüedad de la cuenta sigue contando positivamente en tu historial crediticio.
Si cierras la cuenta asegurada en lugar de actualizarla, igual recuperas tu depósito (menos cualquier saldo pendiente), pero pierdes la antigüedad de la cuenta, lo que puede reducir temporalmente tu puntaje de crédito. Para la mayoría de los titulares de ITIN que eventualmente planean solicitar una hipoteca con ITIN u otro préstamo importante, vale la pena mantener la cuenta abierta para preservar esa antigüedad, incluso después de actualizarla.
¿Hay algún riesgo que deba tener en cuenta?
Dos cosas que debes vigilar:
Primero, las tasas de interés en las tarjetas aseguradas suelen ser altas, con frecuencia entre 25% y 29% de APR. Esto solo importa si cargas un saldo de un mes al siguiente. Pagar el saldo del estado de cuenta en su totalidad cada mes significa que nunca pagas intereses, y el APR se vuelve irrelevante.
Segundo, algunos emisores depredadores se dirigen a titulares de ITIN e inmigrantes con tarjetas aseguradas que cobran tarifas iniciales excesivas que reducen el crédito disponible. El CFPB ha señalado este patrón en el pasado. Una forma sencilla de evitarlo: cualquier tarjeta asegurada legítima debe tener un depósito de seguridad igual a tu límite de crédito, una política de depósito reembolsable y sin tarifas de procesamiento que superen una pequeña cuota anual (o ninguna cuota en absoluto). Si una tarjeta cobra $75 en tarifas sobre un límite de crédito de $200 antes de que hayas hecho una sola compra, no la tomes. Las cinco tarjetas de la tabla anterior pasan esta prueba.
Para más información sobre cómo construir tu perfil crediticio desde cero, nuestra guía sobre cómo construir crédito con un número ITIN cubre la estrategia completa, incluyendo tarjetas aseguradas, préstamos para construir crédito y cómo convertirte en usuario autorizado.