Nueva York alberga una de las comunidades inmigrantes más grandes de los Estados Unidos. Una parte importante de esos residentes tiene ITIN, paga impuestos y está lista para comprar una casa. El reto es encontrar un prestamista que diga que sí sin un número de Seguro Social. Varios prestamistas confirmados tienen programas de hipoteca con ITIN específicamente en Nueva York, y el proceso es más sencillo de lo que la mayoría espera.
¿Realmente puedo obtener una hipoteca en Nueva York solo con un ITIN?
Sí, y esto no es un vacío legal. Las hipotecas con ITIN son préstamos legales y completamente regulados que ofrecen los prestamistas de cartera: bancos y cooperativas de crédito que retienen el préstamo en sus propios libros en lugar de venderlo a Fannie Mae o Freddie Mac. Como estos prestamistas establecen sus propios criterios de suscripción, pueden aceptar un ITIN en lugar de un número de Seguro Social.
Las hipotecas con ITIN están disponibles en todo el país, aunque la oferta varía según el prestamista y la región. Los estados con poblaciones inmigrantes más grandes tienden a tener más opciones. Nueva York es uno de los mercados de hipotecas con ITIN más activos de forma constante, junto con California, Texas, Florida e Illinois.
Una hipoteca con ITIN es un préstamo hipotecario para compradores que usan un Número de Identificación Personal del Contribuyente en lugar de un número de Seguro Social. El IRS emite estos números a personas que necesitan un número de identificación fiscal de EE. UU. pero no son elegibles para un SSN, incluyendo inmigrantes indocumentados, ciudadanos extranjeros y extranjeros no residentes.
Si ya presentas tus impuestos en EE. UU. con tu ITIN, cumples con el requisito más fundamental que busca la mayoría de los prestamistas.
¿Qué prestamistas aprueban hipotecas con ITIN en Nueva York?
Una pregunta que escuchamos con frecuencia: los lectores saben que las hipotecas con ITIN existen en teoría, pero quieren saber quién en Nueva York realmente contestará el teléfono y procesará el préstamo.
Aquí están los prestamistas confirmados con programas activos en Nueva York a partir de septiembre de 2026:
| Prestamista | Tipo | Cobertura en NY | Enganche mín. | Puntaje mín. | Característica destacada |
|---|---|---|---|---|---|
| Prysma Lending Group | Intermediario/prestamista non-QM | Metro NYC + todo el estado | 15% | 620 | Asesores de habla hispana; especialista en ITIN desde 2003 |
| Neighborhood Trust FCU | Cooperativa de crédito comunitaria | Bronx, NYC | 10%-15% | Acepta crédito alternativo | Programa ITIN para todos los miembros sin importar el estatus migratorio |
| New American Funding | Prestamista non-QM | Todo el estado | 10%-20% | 620 | Programa ITIN nacional amplio; suscripción manual |
| Angel Oak Mortgage | Prestamista non-QM | Todo el estado | 10% | 620 | Opción de ingresos por estados de cuenta para trabajadores independientes |
| Acra Lending | Prestamista non-QM | Todo el estado | 15% | 600 | Flexible con historial de crédito alternativo |
| Carrington Mortgage | Prestamista non-QM | Todo el estado | 20% | Considera puntajes por debajo de 620 | Suscripción manual para prestatarios con historial limitado |
| First National Bank of America | Banco de cartera | Todo el estado | 15% | Flexible | Especialista non-QM; acepta ITIN o SSN |
Prysma Lending Group ha trabajado con prestatarios ITIN desde 2003 y atiende la región de Nueva York con asesores de habla hispana. Eso importa para las grandes comunidades dominicana, mexicana y puertorriqueña en los cinco condados y los condados suburbanos.
Neighborhood Trust FCU pone todos sus productos a disposición de los titulares de ITIN, sin importar el estatus migratorio. Operan principalmente en el Bronx y el alto Manhattan, dos de las comunidades con mayor concentración de titulares de ITIN en el estado.
¿Qué tasas puedo esperar para una hipoteca con ITIN en Nueva York?
Esto surge mucho: los prestatarios quieren un número, no un rango. Esto es lo que muestra el mercado en el otoño de 2026.
Las tasas de hipoteca con ITIN van actualmente del 6.87% al 8.50%, aproximadamente 1 a 3 puntos por encima de los préstamos convencionales. La diferencia refleja la estructura non-QM: los prestamistas retienen estos préstamos en sus propios libros en lugar de venderlos a entidades patrocinadas por el gobierno, por lo que incorporan en el precio el riesgo adicional y el costo de administración.
Dónde caes dentro de ese rango depende de tres factores: tu puntaje de crédito, el tamaño de tu enganche y cómo documentas tus ingresos. Un prestatario con puntaje de 680, enganche del 20% y dos años de ingresos W-2 sin problemas estará cerca del extremo más bajo. Un trabajador independiente que usa 24 meses de estados de cuenta y tiene puntaje de 660 estará cerca del extremo más alto.
Los valores de las propiedades en Nueva York están entre los más altos del país. Según la Asociación de Agentes de Bienes Raíces del Estado de Nueva York, el precio medio de venta de una vivienda en el estado fue de aproximadamente $450,000 a mediados de 2026. En un préstamo de $400,000 al 7.5% a 30 años, el pago de capital e intereses sería de aproximadamente $2,797 al mes. Considera también los impuestos sobre la propiedad en Nueva York (con frecuencia del 2% al 3% del valor tasado por año) y el seguro de propietario al calcular lo que puedes pagar.
Para ver cómo se comparan las tasas de hipotecas con ITIN en todos los estados, visita nuestra guía completa de tasas de hipotecas con ITIN.
¿Cuáles son los requisitos mínimos para calificar?
Un puntaje de crédito de 620 o más es el mínimo estándar, y con 660 accedes a mejores tasas en la mayoría de los prestamistas. Dos años de declaraciones de impuestos de EE. UU. presentadas con tu ITIN son innegociables en prácticamente todos los prestamistas.
Más allá de eso, los prestamistas coinciden en un conjunto consistente de requisitos.
Puntaje de crédito: mínimo 620; 660 o más para precios estándar; 700 o más para las mejores tasas o el nivel más bajo de enganche. Si no tienes historial crediticio en EE. UU., algunos prestamistas aceptan historial de crédito alternativo, es decir, 12 meses de pagos puntuales documentados de renta, servicios públicos, seguro de auto o teléfono.
Enganche: para la mayoría de los prestatarios en Nueva York sin un historial crediticio sólido, planea entre el 15% y el 25%. Los prestatarios con documentación sólida y puntaje superior a 700 pueden calificar para el 10% en ciertos prestamistas.
Documentación de ingresos: los empleados con W-2 presentan talones de pago y dos años de declaraciones. Los trabajadores independientes frecuentemente pueden sustituir esto con 24 meses de estados de cuenta bancarios, lo cual funciona bien para trabajadores por encargo, empleados de restaurantes y dueños de pequeños negocios que representan una gran parte de la fuerza laboral inmigrante de Nueva York.
Dos años de historial de declaraciones de impuestos: esta es la razón más común por la que se retrasan las solicitudes. Si tu ITIN tiene menos de dos años, empieza a construir ese historial ahora y aplica cuando llegues a los dos años.
Si tu puntaje de crédito aún no llega a 620, lee nuestra guía sobre cómo construir crédito con un ITIN antes de aplicar. Unos meses de construcción de crédito enfocada pueden mejorar tu tasa de forma significativa.
¿En qué se diferencian las reglas de hipoteca con ITIN en Nueva York de otros estados?
Los lectores preguntan con frecuencia si Nueva York tiene más requisitos que Texas o Florida.
Los requisitos básicos de suscripción los establece cada prestamista y son consistentes en todo el país. Lo que difiere en Nueva York es principalmente la estructura de costos y el tipo de propiedades disponibles.
El proceso de cierre en Nueva York requiere la participación de un abogado de bienes raíces, lo que añade entre $1,500 y $3,000 en honorarios legales en comparación con los cierres en fideicomiso comunes en Texas o California. La ciudad de Nueva York también cobra un Impuesto de Registro Hipotecario del 1.8% en préstamos por debajo de $500,000 y del 1.925% en préstamos de $500,000 o más. En una hipoteca con ITIN de $400,000 en Nueva York, eso equivale a aproximadamente $7,200 en impuesto de registro. Presupuesta esa cantidad antes de firmar un contrato.
Fuera de la ciudad de Nueva York, en áreas como el Valle del Hudson, Long Island y Westchester, el impuesto de registro hipotecario sigue aplicándose, pero en montos totales menores porque los precios de las viviendas son más bajos. Los prestamistas non-QM generalmente prestan para casas unifamiliares, condominios y propiedades de 2 a 4 unidades en las que el propietario ocupa una unidad. La estructura de 2 a 4 unidades es especialmente común en los vecindarios de Nueva York y puede ser una primera compra inteligente, ya que los ingresos por alquiler de las otras unidades pueden ayudarte a calificar.
¿Qué documentos necesito para aplicar?
Los solicitantes que consiguen la aprobación más rápido son los que tienen sus documentos listos antes de llamar a un prestamista. Organiza esta carpeta primero:
- Carta de asignación de ITIN vigente del IRS
- Dos años de declaraciones federales de impuestos (1040) presentadas con ese ITIN
- Dos o tres meses de estados de cuenta bancarios de todas las cuentas
- Los dos talones de pago más recientes (empleados con W-2) o 24 meses de estados de cuenta bancarios (trabajadores independientes)
- Comprobante de residencia actual, como un recibo de servicios públicos o contrato de arrendamiento
- Cartas de empleadores que confirmen tu puesto, antigüedad e ingresos
- Una identificación oficial con foto vigente (pasaporte, identificación consular o licencia de conducir)
Para una lista completa de documentos para hipoteca con ITIN con variaciones por prestamista, consulta nuestra guía de documentos para hipoteca con ITIN.
Paso a paso: cómo aplicar a una hipoteca con ITIN en Nueva York
- Revisa tu crédito. Solicita tu reporte de las tres agencias en AnnualCreditReport.com. Puedes hacerlo con tu ITIN. Corrige cualquier error antes de aplicar.
- Reúne tus documentos. Usa la lista de la carpeta de arriba. Tener todo listo reduce semanas del proceso.
- Obtén precalificación con 2 o 3 prestamistas. Las tasas varían significativamente entre los prestamistas non-QM. Una diferencia de un cuarto de punto en un préstamo de $400,000 ahorra aproximadamente $20,000 en 30 años.
- Trabaja con un abogado de bienes raíces de Nueva York. A diferencia de muchos estados, Nueva York requiere representación legal en el cierre. Búscalo antes de firmar un contrato.
- Asegura tu tasa. Las tasas non-QM se mueven con el mercado de bonos en general. Una vez que encuentres una propiedad, asegura la tasa tan pronto como tu prestamista lo permita.
- Cierra. Para préstamos con ITIN, espera entre 30 y 45 días desde la solicitud hasta el cierre, un poco más que los préstamos convencionales debido a la suscripción manual.
Si quieres ayuda para conectarte con un prestamista ITIN verificado en Nueva York, puedes aplicar aquí y nuestro equipo te conectará con programas que se ajusten a tu situación.
Preguntas frecuentes
¿Puedo comprar una casa en Nueva York con ITIN y sin SSN? Sí. Los prestamistas non-QM y las cooperativas de crédito comunitarias en Nueva York aceptan el ITIN en lugar del número de Seguro Social. Necesitarás ingresos verificables, dos años de declaraciones de impuestos presentadas con tu ITIN y, por lo general, un enganche del 15% al 25%.
¿Qué puntaje de crédito necesito para una hipoteca con ITIN en Nueva York? La mayoría de los prestamistas pide un mínimo de 620. Con un puntaje superior a 660 accedes a mejores tasas. Si no tienes historial crediticio en EE. UU., algunos prestamistas aceptan 12 meses de crédito alternativo: pagos de renta, servicios públicos o teléfono.
¿Cuánto es el enganche para una hipoteca con ITIN en Nueva York? La mayoría de los prestamistas en Nueva York pide entre el 15% y el 25%. Los prestatarios con puntaje superior a 700 y documentación sólida pueden calificar para el 10% en ciertos prestamistas. Algunos programas aceptan fondos de regalo.
¿Qué prestamistas ofrecen hipotecas con ITIN en Nueva York? Las opciones confirmadas incluyen Prysma Lending Group (en el área metro de NY desde 2003), Neighborhood Trust FCU (Bronx y Nueva York), New American Funding (todo el estado) y Angel Oak Mortgage Solutions (todo el estado). Acra Lending (todo el estado) y Carrington Mortgage también están activos para prestatarios con historial limitado.
¿Son legales las hipotecas con ITIN en Nueva York? Sí. Son completamente legales. Son préstamos de cartera que el prestamista original retiene en sus propios libros, en lugar de venderlos a Fannie Mae o Freddie Mac. Bancos regulados, cooperativas de crédito y compañías hipotecarias con licencia las ofrecen en Nueva York bajo la ley estatal y federal.
¿Qué documentos necesito para una hipoteca con ITIN en Nueva York? Por lo general necesitarás la carta de asignación de tu ITIN vigente, dos años de declaraciones federales de impuestos presentadas con ese ITIN, dos o tres meses de estados de cuenta bancarios, comprobante de empleo o ingresos por cuenta propia, y comprobante de residencia como un contrato de arrendamiento o un recibo de servicios públicos.