Si vives en Estados Unidos sin número de Seguro Social, conseguir una tarjeta de crédito puede sentirse como chocar contra una pared. Pero esa pared tiene puertas, solo necesitas saber dónde están. Si eres un inmigrante reciente, un estudiante internacional u otra persona sin SSN, es posible que puedas solicitar una tarjeta de crédito usando un Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN, por sus siglas en inglés). Esta guía te explica exactamente cómo hacerlo.
¿Quieres el análisis completo de tarjetas de crédito? Nuestro sitio hermano ITIN Credit Card está dedicado por completo a las tarjetas, con emisores actuales, probabilidades de aprobación y comparaciones lado a lado. Esta página es el resumen rápido desde el lado de los préstamos.
¿Algún banco de verdad acepta un ITIN para una tarjeta de crédito?
Una pregunta que escuchamos con frecuencia: los titulares de ITIN a veces asumen que los bancos grandes están fuera de su alcance. Eso no es correcto.
Algunos emisores importantes de tarjetas de crédito, como American Express y Capital One, aceptan un ITIN en lugar del SSN para cumplir con sus requisitos de verificación de identidad. La lista es más amplia de lo que la mayoría imagina. Bank of America acepta ITIN para solicitudes de tarjetas de crédito, y si ya tienes una cuenta de cheques o de ahorros con ellos, tus probabilidades de aprobación aumentan considerablemente. Citi también acepta ITIN para solicitudes de tarjetas de crédito, especialmente si ya tienes una relación bancaria con ellos, y la Citi Secured Mastercard es una excelente opción para quienes tienen ITIN y quieren construir crédito.
Los bancos y emisores de tarjetas pueden aceptar un ITIN legalmente bajo las reglas de Conoce a Tu Cliente (Know Your Customer) de la Ley Patriota, por lo que no existe ninguna barrera legal del lado del consumidor. La decisión de aceptar ITIN es simplemente una decisión comercial de cada institución. Algunos emisores permiten usar un ITIN en lugar del SSN; otros solo lo aceptan para ciertas tarjetas. Siempre confirma directamente con el emisor antes de aplicar.
¿Qué tipos de tarjetas de crédito puedo obtener con un ITIN?
Con un ITIN puedes solicitar distintos tipos de tarjetas de crédito: una tarjeta con recompensas de viaje, una con reembolso en efectivo (cash back), o incluso una tarjeta para pequeñas empresas. Dicho eso, tu punto de partida realista depende de si ya tienes o no historial crediticio en EE. UU.
Si todavía no tienes historial crediticio en EE. UU., las tarjetas aseguradas (secured) y las tarjetas para construir crédito son el camino más claro. Las tarjetas aseguradas requieren un depósito reembolsable y generalmente tienen límites de crédito más bajos que las no aseguradas, lo que las hace más fáciles de obtener. La OpenSky Secured Credit Card es una de las pocas tarjetas aseguradas que acepta abiertamente solicitudes sin SSN, un ITIN funciona. No se hace verificación de crédito durante la solicitud, lo que la hace accesible si tu historial en EE. UU. es escaso o inexistente, y OpenSky reporta la actividad de tu cuenta a las tres principales agencias de crédito cada mes.
Si tienes crédito limitado o regular, tienes más opciones. La Capital One Platinum Credit Card es una de las mejores tarjetas de inicio sin requisito de SSN, ya que los solicitantes pueden usar un ITIN y pueden calificar aunque tengan historial limitado o nulo. La Chase Freedom Rise® no requiere historial crediticio y puedes solicitarla con un ITIN si no tienes número de Seguro Social.
Si quieres ganar recompensas mientras construyes crédito, la Petal® 2 Visa® Credit Card es una buena opción: los titulares ganan 1% de cash back en todas las compras elegibles, que sube a 1.5% después de 12 meses consecutivos de pagos a tiempo, y los solicitantes con crédito limitado y un ITIN pueden ser aprobados sin cuota anual.
¿En qué se diferencian las tarjetas aseguradas, las tarjetas para construir crédito y las tarjetas regulares para quienes tienen ITIN?
Entender las diferencias te ayuda a elegir el producto adecuado según tu situación actual.
| Tipo de tarjeta | Depósito requerido | Verificación de crédito | Ideal para |
|---|---|---|---|
| Tarjeta asegurada (secured) | Sí (generalmente $200-$500) | A veces no se requiere | Sin historial crediticio en EE. UU. |
| Tarjeta para construir crédito | Sin depósito | Sin verificación de crédito | Principiantes absolutos |
| Tarjeta no asegurada para principiantes | No | Consulta suave o dura | Crédito regular o limitado |
| Tarjeta con recompensas | No | Consulta dura | Crédito establecido |
La Current Build Card no requiere verificación de crédito, no exige depósito mínimo de seguridad y tiene 0% APR, así que la aprobación no depende de un historial crediticio en EE. UU. que aún no tienes. La actividad de gasto se reporta como uso de crédito al día a Experian, TransUnion y Equifax. Eso la convierte en un primer paso genuinamente útil.
Para quienes prefieren una tarjeta asegurada respaldada por un banco tradicional, OpenSky te permite establecer el límite de crédito con tu depósito de seguridad reembolsable y reporta la actividad de tu cuenta a las tres principales agencias de crédito cada mes, sin cargos ocultos.
Un consejo práctico: después de que apliques, aparecerá una consulta dura (hard inquiry) en tu reporte de crédito, así que trata de espaciar las solicitudes al menos 6 meses para evitar caídas en tu puntaje.
¿Qué documentos necesito para aplicar?
Esto surge mucho: muchos titulares de ITIN asumen que el papeleo es abrumador. En realidad, es muy similar al de cualquier solicitud de crédito.
Al aplicar, ten a la mano tu ITIN, una identificación oficial vigente (pasaporte o matrícula consular), comprobante de domicilio y comprobante de ingresos. Algunos emisores también pueden pedir estados de cuenta bancarios recientes, especialmente si aún no tienes expediente crediticio en EE. UU.
Cuando llenes la solicitud, revisa con cuidado el campo de identificación. Busca una opción para ingresar un ITIN cuando la solicitud pida el SSN, algunos formularios en línea muestran esta opción solo después de que seleccionas un tipo de identificación alternativa. Si el formulario no acepta un ITIN, llama a la línea de atención al cliente del emisor y aplica por teléfono. Las solicitudes telefónicas todavía son ampliamente aceptadas y suelen ser la ruta más confiable para quienes tienen ITIN.
También ten en cuenta el estado de vencimiento de tu ITIN. Los ITIN pueden expirar si no se usan en una declaración de impuestos federal al menos una vez cada tres años, un ITIN vencido hará que tu solicitud sea rechazada incluso antes de que se realice la verificación de crédito. Renuévalo usando el Formulario W-7 del IRS si es necesario.
¿Una tarjeta de crédito realmente me ayudará a construir un puntaje de crédito real?
Los lectores preguntan con frecuencia: si un expediente crediticio basado en ITIN es de alguna forma inferior a uno basado en SSN.
No lo es. La mecánica del puntaje de crédito es la misma ya sea que hayas usado un ITIN o un SSN. Tu ITIN no cambia cómo se calcula tu puntaje, solo cambia el número que identifica tu expediente.
El tiempo que tarda un titular de ITIN en construir crédito es similar al de cualquier persona nueva en el sistema: pueden pasar varios meses antes de tener un reporte de crédito positivo. En general, se necesitan al menos tres meses, y probablemente seis, de actividad antes de que se pueda calcular un puntaje. Muchos inmigrantes logran desarrollar un buen puntaje en el transcurso de un año.
Un avance importante de 2026 hace esto todavía más accesible. La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA) aprobó el VantageScore 4.0 para préstamos hipotecarios en julio de 2025. VantageScore 4.0 puede generar un puntaje de crédito con tan solo un mes de historial, en comparación con los seis meses que requieren los modelos FICO tradicionales, e incluye pagos de renta y servicios públicos en sus cálculos. Esto representa una gran ventaja para quienes tienen ITIN y están construyendo crédito desde cero.
Para maximizar la velocidad con la que construyes tu puntaje, sigue tres hábitos fundamentales: paga tu saldo a tiempo todos los meses sin falta (el historial de pagos es el factor más importante en tu puntaje), mantén tu saldo por debajo del 30% de tu límite de crédito, y resiste la tentación de cerrar tu primera tarjeta una vez que consigas una mejor, la antigüedad de tu historial crediticio importa, así que mantén abierta tu primera tarjeta incluso después de calificar para mejores opciones.
¿Cómo reviso mi reporte de crédito con un ITIN en lugar de un SSN?
Este es un obstáculo común. El portal estándar en línea de AnnualCreditReport.com usa sistemas de verificación de identidad diseñados para SSN, por lo que los titulares de ITIN generalmente no pueden completar el proceso en línea. En su lugar, debes solicitar los reportes por correo postal.
Si tienes un ITIN, deberás enviar una solicitud por escrito para obtener tu reporte de crédito de Experian. Incluye tu nombre completo (con inicial del segundo nombre), fecha de nacimiento y direcciones completas de los últimos dos años. Adjunta una copia de una identificación oficial vigente y un recibo de servicio público, ambos con tu dirección actual, y envía tu solicitud a Experian, P.O. Box 9701, Allen, TX 75013. Equifax y TransUnion tienen procesos similares por correo. Solicita los tres reportes al mismo tiempo, ya que los prestamistas consultan a diferentes agencias.
Una vez que tengas tu reporte, revísalo con cuidado. Los errores en expedientes vinculados a ITIN no son poco comunes durante las primeras etapas de construcción del historial, y disputarlos a tiempo protege el puntaje que estás trabajando para crecer.
Si más adelante obtengo un SSN, ¿se transfiere mi historial crediticio?
Este es uno de los temas menos discutidos en los préstamos con ITIN, y es muy importante para la planificación financiera a largo plazo.
Tu historial crediticio no se transfiere automáticamente cuando recibes un SSN. Debes notificar al IRS que ahora tienes un SSN (ellos darán de baja tu ITIN, ya que no puedes tener ambos activos al mismo tiempo), luego contactar a todos tus acreedores para actualizar tus registros del ITIN al SSN, y después escribir a las tres agencias de crédito solicitando la transferencia de tu historial. La transferencia generalmente tarda entre 30 y 60 días y no debería afectar tu puntaje de crédito, tu historial, incluida la antigüedad de tus cuentas, se transfiere contigo.
No intentes mantener expedientes crediticios separados bajo ambos números. Intentar mantener expedientes separados bajo los dos números puede marcar tus cuentas como fraude y causar problemas graves. Haz la transición de manera oficial y documentada.
Si esperas obtener un SSN en el futuro, lleva un registro detallado de cada cuenta que abras con tu ITIN ahora. Esa documentación hace que el proceso de transferencia sea mucho más sencillo. Para más información sobre cómo avanzar hacia metas financieras más grandes una vez que tu crédito esté establecido, nuestras guías sobre préstamos personales con ITIN y cómo comprar una casa con número ITIN cubren esos próximos pasos en detalle.
Preguntas frecuentes: Tarjetas de crédito con ITIN
¿Puedo obtener una tarjeta de crédito con un ITIN y sin historial crediticio? Sí, las tarjetas aseguradas y las tarjetas para construir crédito están diseñadas específicamente para esta situación. Requieren un depósito (o en algunos casos ninguno) en lugar de un puntaje de crédito, y reportan a las agencias para ayudarte a construir historial.
¿Las tarjetas de crédito para titulares de ITIN tienen tasas de interés más altas? No necesariamente por el ITIN en sí, pero las tarjetas de inicio y las aseguradas suelen tener APR más altos que las tarjetas premium. A medida que mejore tu puntaje de crédito, podrás actualizar a tarjetas con mejores tasas y recompensas.
¿Puedo convertirme en usuario autorizado en la tarjeta de alguien más para construir crédito más rápido? Si tienes un amigo o familiar de confianza en EE. UU. con una tarjeta de crédito bien manejada, pídele que te agregue como usuario autorizado. No necesitas usar la tarjeta, solo aparecer en ella puede añadir una línea de crédito positiva a tu reporte, y es una de las formas más rápidas de construir crédito porque heredas parte del historial de esa cuenta.
¿Cuál es la diferencia entre un ITIN y un pasaporte para solicitar una tarjeta? Algunos emisores, especialmente las fintechs, aceptan un pasaporte o identificación oficial extranjera en lugar de un SSN o ITIN. Sin embargo, el ITIN es más ampliamente reconocido por los bancos tradicionales y te da acceso a una mayor variedad de productos, incluyendo tarjetas de las principales redes como Visa, Mastercard y Amex.
¿Solicitar una tarjeta afecta mi estatus migratorio? Solicitar una tarjeta de crédito usando un ITIN no afecta tu estatus migratorio. El ITIN es un número de identificación tributaria emitido por el IRS y no tiene relación con las autoridades migratorias. Cualquier persona puede obtener un ITIN sin importar su estatus migratorio, y abre el acceso a tarjetas de crédito, cuentas bancarias y servicios financieros que de otro modo no estarían disponibles.